بیمه (Insurance)
بیمه وسیله ای برای محافظت از ضررهای مالی است. این یک نوع مدیریت ریسک است که در درجه اول برای محافظت در برابر خطر ضرر احتمالی یا نامشخص استفاده می شود.
موسسه ای که بیمه می کند به عنوان بیمه گر ، شرکت بیمه ، حامل بیمه یا بیمه کننده شناخته می شود. شخص یا نهادی که بیمه خریداری می کند به عنوان بیمه شده یا بیمه گذار شناخته می شود. معامله بیمه شامل بیمه شده با فرض خسارت تضمین شده و شناخته شده – نسبتاً ناچیز – در قالب پرداخت به بیمه گر در ازای وعده بیمه گر مبنی بر جبران خسارت بیمه شده در صورت خسارت تحت پوشش است. این ضرر ممکن است مالی باشد یا نباشد ، اما باید به شرایط مالی قابل تقلیل باشد و معمولاً شامل چیزی می شود که در آن بیمه شده دارای منافع بیمه شده ای است که به واسطه مالکیت ، تصاحب یا رابطه قبلی وجود دارد.
بیمه شده قراردادی دریافت می کند که بیمه نامه نامیده می شود و در آن شرایط و شرایطی که بیمه گر تحت آن بیمه گذار را جبران می کند ، مشخص می شود. مبلغی را که بیمه گر برای پوشش بیمه نامه به بیمه گذار می پردازد حق بیمه نامیده می شود. در صورتی که بیمه شده متحمل خسارتی شود که به طور بالقوه تحت پوشش بیمه نامه قرار می گیرد ، بیمه شده ادعایی را برای رسیدگی به بیمه گذار جهت تنظیم خسارت ارائه می دهد. هزینه اجباری خارج از جیب مورد نیاز بیمه نامه قبل از پرداخت بیمه توسط بیمه گر ، کسر می شود (یا در صورت لزوم بیمه نامه بیمه درمانی ، پرداخت مجدد). بیمه گر ممکن است با اخذ بیمه اتکایی ، ریسک خود را جبران کند ، در این صورت شرکت بیمه دیگری موافقت می کند که برخی از خطرات را بر عهده گیرد ، به ویژه اگر بیمه گذار اصلی ریسک را برای حمل بیش از حد بزرگ تلقی کند.
تاریخچه
روشهای اولیه
روش های انتقال یا توزیع ریسک توسط تاجران بابلی ، چینی و هندی به ترتیب در هزاره های سوم و دوم پیش از میلاد به کار گرفته شد.بازرگانان چینی که در رودخانه های خیانتکار سفر می کردند ، کالاهای خود را در بسیاری از کشتی ها توزیع می کردند تا خسارت ناشی از واژگون شدن هر یک از کشتی ها را محدود کنند.
قانون ۲۳۸ حمورابی (حدود ۱۷۵۵-۱۷۵۰ پیش از میلاد) مقرر داشت که ناخدا ، مدیر کشتی یا اجاره کننده کشتی که یک کشتی را از ضرر کل نجات داده است فقط باید نیمی از ارزش کشتی را به صاحب کشتی بپردازد. در Digesta seu Pandectae (533) ، جلد دوم تدوین قوانین به دستور جاستینین اول (۵۲۷-۵۶۵) از امپراتوری روم شرقی ، نظر حقوقی که توسط حقوقدان رومی Paulus در آغاز بحران سوم نوشته شده است.
قرن ۲۳۵ بعد از میلاد در مورد Lex Rhodia (“قانون رودیا”) گنجانده شد که اصول متوسط کلی بیمه های دریایی را در جزیره رودس در حدود ۱۰۰۰ تا ۸۰۰ قبل از میلاد به عنوان عضوی از هگزاپولیس دریایی ، به طور قابل قبول توسط فنیقی ها در طول سال بیان کرد. حمله پیشنهادی دوریان و ظهور مردمان دریایی ادعا شده در دوران تاریکی یونان (حدود ۱۱۰۰ تا ۷۵۰) که منجر به گسترش لهجه یونانی دریایی شد
قانون میانگین عمومی اصل اساسی را تشکیل می دهد که زیربنای همه بیمه ها است. در سال ۱۸۱۶ ، در یک حفاری باستان شناسی در مینیا ، مصر (تحت یک ایالت امپراتوری عثمانی) یک لوح از دوران سلسله نیروا-آنتونین از خرابه های معبد آنتینوس در آنتینوپولیس ، مصر تهیه شد که قوانین و حق عضویت دفن را تعیین می کرد. انجمن اجتماعی در لانوویوم ایتالیا در حدود ۱۳۳ بعد از میلاد در زمان فرمانروایی هادریان (۱۱۷-۱۳۸) از امپراتوری روم تأسیس شد.
در سال ۱۸۵۱ ، جوزف پی بردلی (۱۸۷۰-۱۸۹۲) ، قاضی دادگاه عالی ایالات متحده (۱۸۷۰-۱۸۹۲) ، زمانی که به عنوان یک عملگر برای بیمه عمر مفید فعالیت های متقابل مشغول به کار بود ، مقاله ای را به مجله انستیتوی اکتوار ارائه کرد که شرح مفصلی از یک گزارش تاریخی از یک سئوران را در اختیار مجله قرار می داد. جدول زندگی دوران سلسله توسط حقوقدان رومی اولپیان در حدود ۲۲۰ بعد از میلاد در زمان حکومت الاگابالوس (۲۱۸-۲۲۲) که در دیجستا نیز گنجانده شده بود ، تدوین شد.
مفاهیم بیمه نیز در کتابهای مقدس هندو در قرن ۳ قبل از میلاد مانند دارماساسترا ، آرتاشتاسترا و مانوسمریتی یافت شده است.یونانیان باستان وام های دریایی داشتند. پول در کشتی یا محموله پیش می رود که در صورت پیشرفت سفر با سود زیاد بازپرداخت می شود ، اما در صورت از دست دادن کشتی به هیچ عنوان بازپرداخت نمی شود ، نرخ بهره به حدی بالا می رود که نه تنها برای استفاده از سرمایه بلکه برای از دست دادن آن (به طور کامل توسط Demosthenes شرح داده شده است). وام هایی از این دست از آن زمان در سرزمین های دریایی ، تحت نام اوراق قرضه و پاسخگو رایج بوده است.
بیمه مستقیم خطرات دریایی برای حق بیمه ای که مستقل از وام پرداخت می شود ، تا آنجا که مشخص است ، در بلژیک در حدود سال ۱۳۰۰ میلادی آغاز شد.
قراردادهای بیمه جداگانه (به عنوان مثال ، بیمه نامه های بدون وام یا انواع دیگر قراردادها) در قرن ۱۴ در جنوا ابداع شد ، و همچنین استخرهای بیمه ای که از تعهدات املاک زمین دار حمایت می کردند. اولین قرارداد بیمه شناخته شده مربوط به جنوا در سال ۱۳۴۷ است و در قرن بعد بیمه دریایی به طور گسترده ای توسعه یافت و حق بیمه به طور شهودی با خطرات متفاوت بود. این قراردادهای بیمه جدید به بیمه اجازه می دهد تا از سرمایه گذاری جدا شود ، جدایی از نقش هایی که برای اولین بار در بیمه دریایی مفید واقع شد.
اولین بیمه نامه شناخته شده بیمه عمر در رویال صرافی لندن در ۱۸ ژوئن ۱۵۸۳ با قیمت ۳۸۳ پوند و ۶ ثانیه انجام شد. ۸d به مدت دوازده ماه ، در مورد زندگی ویلیام گیبونز.
روشهای مدرن
بیمه در عصر روشنگری در اروپا ، جایی که انواع تخصصی توسعه یافت ، بسیار پیچیده تر شد.
بیمه املاک را می توان در آتش سوزی بزرگ لندن جستجو کرد که در سال ۱۶۶۶ بیش از ۱۳۰۰۰ خانه را بلعید. آثار مخرب آتش سوزی ، توسعه بیمه را “از موضوعات راحتی به فوریت های فوری” تبدیل کرد ، این تغییر عقیده در گنجاندن سایت “دفتر بیمه” توسط سر کریستوفر رن در برنامه جدید خود برای لندن در سال ۱۶۶۷ منعکس شد.
“تعدادی از طرح های بیمه آتش سوزی بی نتیجه ماند ، اما در سال ۱۶۸۱ ، اقتصاددان نیکلاس باربون و یازده نفر از همکارانش اولین شرکت بیمه آتش سوزی ،” دفتر بیمه خانه ها “، را در پشت بورس رویال برای بیمه آجر تاسیس کردند. و خانه های قاب دار در ابتدا ، ۵۰۰۰ خانه توسط دفتر بیمه او بیمه شد.
در همان زمان ، اولین طرح های بیمه برای پذیره نویسی مشاغل تجاری در دسترس قرار گرفت. در پایان قرن هفدهم ، رشد لندن به عنوان مرکز تجارت به دلیل تقاضا برای بیمه دریایی در حال افزایش بود. در اواخر دهه ۱۶۸۰ ، ادوارد لوید قهوه خانه ای را باز کرد ، جایی که محل ملاقات مهمانیانی در صنعت کشتیرانی بود که مایل به بیمه محموله ها و کشتی ها بودند.
از جمله کسانی که مایل به انجام چنین سرمایه گذاری هایی بودند. این آغازهای غیررسمی منجر به ایجاد بازار بیمه لویدز لندن و چندین تجارت مرتبط با حمل و نقل و بیمه شد.
اولین بیمه نامه های عمر در اوایل قرن ۱۸ امضا شد. اولین شرکتی که بیمه عمر ارائه داد ، انجمن دوستانه دفتر تضمین دائمی بود که در لندن در سال ۱۷۰۶ توسط ویلیام تالبوت و سر توماس آلن تأسیس شد.بر اساس همان اصل ، ادوارد رو مورز در سال ۱۷۶۲ انجمن تضمین های عادلانه در زندگی و بازماندگی را تأسیس کرد.
این اولین بیمه کننده متقابل در جهان بود و حق بیمه مبتنی بر سن را بر اساس میزان مرگ و میر “چارچوبی برای عمل و توسعه بیمه علمی” و “اساس تضمین زندگی مدرن که بر اساس آن همه طرح های تضمین عمر بعداً مبتنی بود” پیش بینی کرد.
در اواخر قرن ۱۹ “بیمه حوادث” در دسترس قرار گرفت. اولین شرکتی که بیمه حوادث ارائه داد ، شرکت تضمین مسافران راه آهن بود که در سال ۱۸۴۸ در انگلستان تأسیس شد تا در برابر افزایش تعداد تلفات در سیستم نوپای راه آهن بیمه شود.
در اواخر قرن نوزدهم ، دولتها برنامه های بیمه ملی را علیه بیماری و پیری آغاز کردند. آلمان بر اساس سنت برنامه های رفاهی در پروس و زاکسن که در اوایل دهه ۱۸۴۰ آغاز شد ، ایجاد شد. در دهه ۱۸۸۰ صدراعظم اتو فون بیسمارک حقوق بازنشستگی سالمندی ، بیمه حوادث و مراقبت های پزشکی را که پایه و اساس دولت رفاه آلمان بود ، معرفی کرد.
در بریتانیا قوانین گسترده تری توسط دولت لیبرال در قانون بیمه ملی ۱۹۱۱ ارائه شد. این به طبقه کارگران انگلیس اولین سیستم مشارکت بیمه در برابر بیماری و بیکاری را داد.این سیستم پس از جنگ جهانی دوم تحت تأثیر گزارش Beveridge گسترش یافت و اولین دولت رفاهی مدرن را تشکیل داد.
اصول
بیمه شامل جمع آوری وجوه بسیاری از موسسات بیمه شده (معروف به خسارات وارده) برای پرداخت خسارت هایی است که ممکن است برخی متحمل شوند. بنابراین ، بیمه شدگان در برابر خطر بابت هزینه ای محافظت می شوند ، زیرا هزینه بستگی به فراوانی و شدت وقوع رویداد دارد. برای اینکه خطر بیمه شود ، ریسک بیمه شده باید دارای ویژگی های خاصی باشد. بیمه به عنوان یک واسطه مالی یک شرکت تجاری و بخش عمده ای از صنعت خدمات مالی است ، اما واحدهای فردی نیز می توانند از طریق پس انداز پول برای ضررهای احتمالی آینده خود را بیمه کنند.
بیمه پذیری
ریسک قابل بیمه توسط شرکت های خصوصی معمولاً دارای هفت ویژگی مشترک است:
تعداد زیادی واحد مواجهه مشابه: از آنجا که بیمه از طریق تجمیع منابع عمل می کند ، اکثر بیمه نامه ها اعضای گروه های بزرگ را پوشش می دهند و به بیمه گذاران اجازه می دهد از قانون تعداد زیادی که در آن زیان پیش بینی شده مشابه زیان واقعی است ، بهره مند شوند. از جمله استثنائات می توان به لویدز لندن اشاره کرد که به خاطر تأمین زندگی یا سلامتی بازیگران ، چهره های ورزشی و سایر افراد مشهور مشهور است. با این حال ، همه مواجهه دارای تفاوت های خاصی هستند ، که ممکن است منجر به نرخ حق بیمه متفاوت شود.
از دست دادن قطعی: این نوع از دست دادن در زمان و مکان مشخص و از علتی مشخص رخ می دهد. مثال کلاسیک شامل مرگ یک بیمه شده در بیمه نامه عمر است. آتش سوزی ، تصادفات رانندگی و جراحات کارگران ممکن است به راحتی این معیار را برآورده کنند. انواع دیگر ضررها فقط از نظر تئوری قطعی هستند. به عنوان مثال ، بیماری های شغلی ممکن است شامل قرار گرفتن طولانی مدت در شرایط آسیب زا باشد که در آن زمان ، مکان یا علت خاصی قابل تشخیص نیست. در حالت ایده آل ، زمان ، مکان و علت از دست دادن باید به اندازه کافی روشن باشد تا یک فرد معقول ، با اطلاعات کافی ، بتواند هر سه عنصر را به طور عینی تأیید کند.
خسارت تصادفی: حادثه ای که محرک خسارت است ، باید اتفاقی یا حداقل خارج از کنترل ذینفع بیمه باشد. ضرر باید خالص باشد ، به این معنا که ناشی از رویدادی است که فقط فرصت هزینه دارد. به طور کلی رویدادهایی که حاوی عناصر گمانه زنی مانند خطرات تجاری معمولی یا حتی خرید بلیط قرعه کشی هستند ، بیمه نمی شوند.
خسارت بزرگ: اندازه خسارت باید از منظر بیمه شده معنی دار باشد. حق بیمه باید هم هزینه مورد انتظار خسارت را پوشش دهد ، هم هزینه صدور و اداره بیمه نامه ، تعدیل خسارت و تأمین سرمایه مورد نیاز برای اطمینان منطقی از اینکه بیمه گر قادر به پرداخت خسارت است. برای ضررهای کوچک ، این هزینه های اخیر ممکن است چندین برابر هزینه مورد انتظار خسارت باشد. پرداخت چنین هزینه هایی تقریباً هیچ فایده ای ندارد مگر اینکه حمایت ارائه شده برای خریدار ارزش واقعی داشته باشد.
حق بیمه مقرون به صرفه: اگر احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده آنقدر زیاد باشد یا هزینه رویداد آنقدر زیاد باشد که حق بیمه ناشی از آن نسبت به میزان حفاظت ارائه شده زیاد باشد ، به احتمال زیاد
بیمه خریداری می شود ، حتی اگر پیشنهاد شود. علاوه بر این ، همانطور که حرفه حسابداری به طور رسمی در استانداردهای حسابداری مالی به رسمیت شناخته شده است ، حق بیمه نمی تواند آنقدر بزرگ باشد که احتمال منطقی برای خسارت قابل توجه به بیمه گر وجود نداشته باشد. اگر چنین شانس زیان وجود ندارد ، ممکن است معامله دارای بیمه باشد ، اما اصل آن نیست (به بیانیه شماره ۱۱۳ هیئت استانداردهای حسابداری مالی ایالات متحده مراجعه کنید: “حسابداری و گزارش برای بیمه اتکایی قراردادهای کوتاه مدت و بلندمدت “)
ضرر قابل محاسبه: دو عنصر وجود دارد که باید حداقل قابل تخمین باشند ، اگر به طور رسمی قابل محاسبه نباشند: احتمال ضرر و هزینه ناشی از آن. احتمال از دست دادن عموما یک تمرین تجربی است ، در حالی که هزینه بیشتر به توانایی یک فرد معقول در اختیار داشتن یک نسخه از بیمه نامه و اثبات ضرر مربوط به خسارت ارائه شده تحت آن بیمه نامه مربوط می شود تا بتوان به طور معقول معقول و ارزیابی عینی میزان ضرر قابل جبران در نتیجه ادعا.
خطر محدود خسارتهای فاجعه بار بزرگ: زیانهای قابل بیمه به طور ایده آل مستقل و فاجعه بار نیستند ، بدین معنا که زیانها به یکباره اتفاق نمی افتند و زیانهای فردی آنقدر شدید نیست که بتواند بیمه گذار را ورشکسته کند. ممکن است بیمه گذاران ترجیح دهند که میزان مواجهه خود با خسارت ناشی از یک رویداد را به بخش کوچکی از سرمایه خود محدود کنند. سرمایه توانایی بیمه گذاران برای فروش بیمه زلزله و همچنین بیمه باد در مناطق طوفان را محدود می کند. در ایالات متحده ، دولت فدرال خطر سیل را بیمه می کند. در بیمه آتش سوزی تجاری ، ممکن است ملک های مجردی را پیدا کنید که ارزش کل آنها بیش از محدودیت سرمایه هر بیمه گر باشد. چنین املاکی به طور کلی بین چندین بیمه گذار تقسیم می شود یا توسط یک بیمه گر واحد بیمه می شود که ریسک را به بازار بیمه اتکایی منتقل می کند.
مجاز
هنگامی که یک شرکت یک شخص را بیمه می کند ، الزامات و مقررات قانونی اساسی وجود دارد. چندین اصل حقوقی بیمه که معمولاً مورد استناد قرار می گیرد عبارتند از:
بیمه مزایا – همانطور که در کتابهای مطالعاتی موسسه بیمه مجاز اعلام شده است ، شرکت بیمه حق بازیابی طرفی را که باعث صدمه شده است ندارد و باید بیمه گذار را بدون توجه به این که بیمه شده قبلاً از پرونده شکایت کرده است ، جبران کند. طرف غافل برای خسارت (به عنوان مثال ، بیمه حوادث شخصی)
سود قابل بیمه – بیمه شده معمولاً باید مستقیماً از ضرر رنج ببرد. منافع بیمه شدنی باید وجود داشته باشد چه بیمه اموال و چه بیمه شخص شخص. این مفهوم ایجاب می کند که بیمه شدگان در از دست دادن یا خسارت جانی یا مالی بیمه شده “سهمی” داشته باشند. اینکه “سهام” چیست ، توسط نوع بیمه و ماهیت مالکیت اموال یا روابط بین اشخاص تعیین می شود. الزامات بهره بیمه شده است که بیمه را از قمار متمایز می کند.
نهایت حسن نیت – (Uberrima fides) بیمه شده و بیمه گذار متعهد به حسن نیت صداقت و انصاف هستند. حقایق مادی باید فاش شود.
مشارکت – بیمه گزارانی که تعهدات مشابهی با بیمه شده دارند ، طبق برخی روشها در جبران خسارت مشارکت می کنند.
احضار – شرکت بیمه حقوق قانونی را برای پیگیری بازیابی از طرف بیمه شده به دست می آورد. به عنوان مثال ، بیمه گر ممکن است از کسانی که مسئول ضرر بیمه شده هستند شکایت کند. بیمه گذاران می توانند با استفاده از بندهای ویژه از حقوق جانشین پروری خود چشم پوشی کنند.
Causa proxima ، یا علت تقریبی – علت از دست دادن (خطر) باید تحت توافق نامه بیمه نامه بیمه شود ، و علت اصلی نباید حذف شود
کاهش – در صورت هرگونه ضرر و زیان ، مالک دارایی باید تلاش کند تا زیان را به حداقل برساند ، گویی دارایی بیمه نشده است.
جبران خسارت
“جبران خسارت” به معنای بهبود مجدد یا بازگشت به موقعیتی است که قبل از وقوع یک رویداد یا خطر مشخص ، تا آنجا که ممکن بوده است. بر این اساس ، بیمه عمر عموماً بیمه جبران خسارت تلقی نمی شود ، بلکه بیمه ای «احتمالی» تلقی می شود (یعنی در صورت وقوع یک رویداد مشخص ، ادعایی مطرح می شود). به طور کلی سه نوع قرارداد بیمه وجود دارد که به دنبال جبران خسارت بیمه شده است:
- سیاست “بازپرداخت”
- “پرداخت از طرف” یا “از طرف بیمه نامه”
- سیاست “غرامت”
از نظر بیمه شده ، نتیجه معمولاً یکسان است: بیمه گر خسارت را پرداخت می کند و هزینه ها را مطالبه می کند.
اگر بیمه شده دارای بیمه نامه “بازپرداخت” باشد ، می توان بیمه شده را ملزم به پرداخت ضرر و زیان و سپس “جبران خسارت” از طرف حامل بیمه از دست دادن و هزینه های جیب از جمله ، با مجوز بیمه گر ، هزینه های ادعا کرد.
تحت بیمه نامه “پرداخت به نمایندگی” ، شرکت بیمه از طرف بیمه شده ای که برای هیچ چیزی از جیب او نخواهد بود ، دفاع می کند و از آن ادعا می کند. بیشتر بیمه های مسئولیت مدرن بر اساس زبان “پرداخت به نمایندگی” نوشته شده است ، که شرکت بیمه را قادر می سازد تا مطالبات را مدیریت و کنترل کند.
تحت بیمه نامه “جبران خسارت” ، حامل بیمه به طور کلی می تواند “بازپرداخت” یا “پرداخت از طرف” ، هر کدام برای او و بیمه شده در روند رسیدگی به مطالبات مفیدتر باشد.
هنگامی که ریسک (شخص ، شرکت ، یا هر نوع و غیره) و غیره به دنبال انتقال ریسک باشد ، به محض پذیرش ریسک توسط “بیمه گذار” ، بیمه گذار ، توسط بیمه ای به نام بیمه ، “بیمه شده” می شود. خط مشی. به طور کلی.
یک قرارداد بیمه حداقل شامل حداقل عناصر زیر است: شناسایی طرفهای شرکت کننده (بیمه گر ، بیمه شده ، مشمولان) ، حق بیمه ، مدت زمان پوشش ، رویداد خاص خسارت تحت پوشش ، میزان پوشش (به عنوان مثال ، مبلغی که در صورت از دست دادن به بیمه شده یا ذینفع پرداخت می شود) و موارد استثناء (حوادثی که تحت پوشش نیستند). بنابراین گفته می شود که بیمه شده ای در برابر خسارت بیمه شده “جبران خسارت” می کند.
هنگامی که بیمه شدگان با ضرر و زیان خاصی روبرو می شوند ، بیمه نامه به بیمه گذار این حق را می دهد که برای بیمه شده مبلغ خسارت تحت پوشش بیمه نامه را مطالبه کند. حق الزحمه ای که بیمه شده بابت فرض خطر به بیمه گذار می پردازد حق بیمه نامیده می شود. حق بیمه بسیاری از بیمه شدگان برای واریز حسابهایی که برای پرداختهای بعدی مطالبات – از نظر تئوری برای تعداد کمی از مدعیان – و هزینه های سربار محفوظ است ، استفاده می شود. تا زمانی که یک بیمه گر وجوه کافی را برای ضررهای پیش بینی شده (به نام ذخیره) حفظ کند ، حاشیه باقی مانده سود یک بیمه گر است.
محرومیت ها
خط مشی ها معمولاً شامل تعدادی محرومیت می شوند ، از جمله:
بند محرومیت هسته ای ، به استثنای آسیب های ناشی از حوادث هسته ای و پرتویی
بند حذف جنگ ، به استثنای خسارت ناشی از اقدامات جنگی یا تروریستی.
بیمه گذاران ممکن است فعالیتهای خاصی را که خطرناک تلقی می شوند و بنابراین از پوشش خارج می شوند ، ممنوع کنند. یکی از سیستمهای طبقه بندی فعالیتها با توجه به این که آیا توسط بیمه گران مجاز شده اند ، به فعالیتها و رویدادهای مورد تأیید “چراغ سبز” ، فعالیتها و رویدادهای “چراغ زرد” که نیاز به مشورت بیمه و/یا معافیت از مسئولیت دارد و فعالیتها و رویدادهای “چراغ قرمز” اشاره می کند. که ممنوع و خارج از محدوده پوشش بیمه است.
آثار اجتماعی
بیمه می تواند از طریق نحوه تغییر هزینه های خسارت و زیان ، تأثیرات مختلفی بر جامعه بگذارد. از یک سو می تواند تقلب را افزایش دهد. از سوی دیگر ، می تواند به جوامع و افراد برای آمادگی برای فاجعه کمک کند و آثار فاجعه را بر خانواده ها و جوامع کاهش دهد.
بیمه می تواند بر احتمال زیان از طریق خطرات اخلاقی ، تقلب در بیمه و اقدامات پیشگیرانه توسط شرکت بیمه تأثیر بگذارد. محققان بیمه معمولاً از خطرات اخلاقی برای اشاره به افزایش خسارت ناشی از بی احتیاطی غیرعمدی و تقلب در بیمه برای اشاره به افزایش خطر ناشی از بی احتیاطی یا بی تفاوتی عمدی استفاده کرده اند.
بیمه گذاران سعی می کنند بی احتیاطی را از طریق بازرسی ها ، مقررات بیمه نامه ای که نیاز به انواع خاصی از نگهداری دارند و تخفیف های احتمالی برای تلاش های کاهش خسارت ، برطرف کنند. در حالی که از نظر تئوری بیمه گذاران می توانند سرمایه گذاری در کاهش خسارت را تشویق کنند.
برخی از مفسران استدلال می کنند که در عمل بیمه گذاران به دلیل نگرانی از کاهش نرخ و نبردهای حقوقی در طول تاریخ اقدامات کنترل خسارت را دنبال نکرده اند – به ویژه برای جلوگیری از تلفات ناشی از حوادث مانند طوفان. با این حال ، از حدود ۱۹۹۶ بیمه گذاران شروع به ایفای نقش فعالتر در کاهش خسارت ، از جمله از طریق قوانین ساختمانی کردند.
روشهای بیمه
با توجه به کتابهای مطالعه موسسه بیمه مجاز ، روشهای مختلفی از بیمه به شرح زیر وجود دارد:
بیمه مشترک-خطرات مشترک بین بیمه گذاران
بیمه دوگانه – داشتن دو یا چند بیمه نامه با پوشش همپوشانی ریسک (هر دو بیمه نامه جداگانه پرداخت نمی کنند – تحت مفهومی به نام مشارکت ، آنها با هم برای جبران خسارت بیمه گذار مشارکت می کنند. با این حال ، در صورت بیمه های احتمالی مانند بیمه عمر ، پرداخت دوگانه مجاز است)
خود بیمه-شرایطی که در آن ریسک به شرکت های بیمه منتقل نمی شود و صرفاً توسط خود نهادها یا افراد حفظ می شود
بیمه اتکایی – شرایطی که بیمه گزار بخشی یا کلیه خطرات را به بیمه گذار دیگری منتقل می کند که بیمه گر اتکایی نامیده می شود.
مدل کسب و کار بیمه گذاران
بیمه گذاران ممکن است از مدل کسب و کار اشتراک استفاده کنند و به صورت دوره ای پرداخت حق بیمه را در ازای مزایای جاری و/یا ترکیب شده به بیمه گذاران جمع آوری کنند.
پذیره نویسی و سرمایه گذاری
مدل کسب و کار بیمه گذاران با هدف جمع آوری درآمد بیشتر از حق بیمه و سرمایه گذاری نسبت به زیان پرداخت شده ، و همچنین ارائه قیمت رقابتی که مصرف کنندگان آن را قبول خواهند کرد. سود را می توان به یک معادله ساده کاهش داد:
سود = حق بیمه + درآمد سرمایه گذاری – متحمل ضرر – هزینه های پذیره نویسی.
بیمه گذاران از دو طریق درآمد کسب می کنند:
از طریق پذیره نویسی ، فرآیندی که طی آن بیمه گذاران خطرات بیمه شده را انتخاب می کنند و تصمیم می گیرند که چقدر مبلغ حق بیمه برای پذیرش این ریسک ها پرداخت شود و در صورت به ثمر رساندن بیشترین خطر.
با سرمایه گذاری حق بیمه ای که از بیمه شدگان دریافت می کنند
پیچیده ترین جنبه بیمه ، علم تجزیه و تحلیل نرخ گذاری (تعیین قیمت) بیمه نامه ها است که از آمار و احتمال برای تقریب میزان مطالبات آینده بر اساس ریسک معین استفاده می کند. پس از ایجاد نرخ ، بیمه گذار از اختیار برای رد یا پذیرش خطرات از طریق فرایند پذیره نویسی استفاده می کند.
در ابتدایی ترین سطح ، تعیین نرخ اولیه شامل بررسی دفعات و شدت خطرات بیمه شده و متوسط سود مورد انتظار ناشی از این خطرات است. پس از آن یک شرکت بیمه داده های زیان تاریخی را جمع آوری می کند ، داده های زیان را به ارزش فعلی می رساند و این زیان های قبلی را با حق بیمه جمع آوری شده برای ارزیابی کفایت نرخ مقایسه می کند.
نسبت های تلفات و بارهای هزینه نیز استفاده می شود. رتبه بندی برای ویژگی های مختلف ریسک شامل – در ابتدایی ترین سطح – مقایسه خسارات با “نسبی خسارت” است – بنابراین ، سیاستی با دو برابر بیشتر ضرر ، دو برابر بیشتر محاسبه می شود. تحلیل های چند متغیره پیچیده تر گاهی اوقات زمانی مورد استفاده قرار می گیرند که ویژگی های متعددی درگیر باشند و تجزیه و تحلیل تک متغیره می تواند نتایج گیج کننده ای ایجاد کند. ممکن است از روشهای آماری دیگری برای ارزیابی احتمال ضررهای آینده استفاده شود.
پس از خاتمه بیمه نامه معین ، مبلغ حق بیمه وصول شده منهای مبلغ پرداخت شده در خسارت ، سود بیمه شده بیمه گذار در این بیمه نامه است. عملکرد پذیره نویسی با چیزی به نام “نسبت ترکیبی” ، که نسبت هزینه/ضرر به حق بیمه است ، اندازه گیری می شود. نسبت ترکیبی کمتر از ۱۰۰ indicates نشان دهنده سود پذیره نویسی است ، در حالی که هر چیزی بیش از ۱۰۰ نشان دهنده زیان پذیره نویسی است. با این وجود ، شرکتی با نسبت ترکیبی بیش از ۱۰۰ may ممکن است به دلیل درآمد سرمایه گذاری ، سودآور باقی بماند.
شرکت های بیمه سود سرمایه گذاری را با “شناور” به دست می آورند. شناور یا ذخیره موجود ، مبلغی است که در هر لحظه در اختیار بیمه گذار قرار می گیرد اما حق بیمه آن را پرداخت نکرده است. بیمه گذاران سرمایه گذاری حق بیمه را به محض وصول شروع می کنند و تا زمان پرداخت خسارت به سود یا درآمد دیگری از آنها ادامه می دهند.
اتحادیه بیمه گذاران بریتانیایی (که ۴۰۰ شرکت بیمه و ۹۴٪ خدمات بیمه انگلستان را با هم گروه بندی می کند) تقریباً ۲۰٪ از سرمایه گذاری ها را در بورس اوراق بهادار لندن انجام می دهد.در سال ۲۰۰۷ ، سود صنعت ایالات متحده از شناور ۵۸ میلیارد دلار بود. وارن بافت در نامه ای به سرمایه گذاران در سال ۲۰۰۹ می نویسد: “ما ۲٫۸ میلیارد دلار برای نگهداری شناور خود در سال ۲۰۰۸ پرداخت کردیم.”
در ایالات متحده ، خسارت پذیره نویسی شرکت های بیمه اموال و تلفات در ۵ سال منتهی به سال ۲۰۰۳ معادل ۱۴۲٫۳ میلیارد دلار بود. اما سود کلی در همان مدت ۶۸٫۴ میلیارد دلار بود که ناشی از شناور بود. برخی از خودی های صنعت بیمه ، به ویژه هانک گرینبرگ ، معتقد نیستند که می توان برای همیشه از سود شناور بدون سود پذیره نویسی استفاده کرد ، اما این نظر عمومیت ندارد.
اتکا به سود برای شناور باعث شده است که برخی از کارشناسان صنعت ، شرکت های بیمه را “شرکت های سرمایه گذاری که با فروش بیمه پول سرمایه گذاری خود را جمع آوری می کنند” بنامند.
به طور طبیعی ، اجرای روش شناور در یک دوره رکود اقتصادی دشوار است. بازارهای خرس باعث می شوند که بیمه گذاران از سرمایه گذاری دور شده و استانداردهای پذیره نویسی خود را تقویت کنند ، بنابراین اقتصاد ضعیف به طور کلی به معنای حق بیمه بالا است. این گرایش به چرخش بین دوره های سودآور و غیر سودآور در طول زمان معمولاً به عنوان چرخه پذیره نویسی یا بیمه شناخته می شود.
ادعاها
رسیدگی به خسارت و خسارت ، فایده قابل توجه بیمه است. این “محصول” واقعی است که هزینه آن پرداخت شده است. مطالبات ممکن است توسط بیمه شدگان مستقیماً نزد بیمه گذار یا از طریق کارگزاران یا نمایندگان ثبت شود. بیمه گر ممکن است درخواست کند که مطالبات بر اساس فرم های اختصاصی خود تنظیم شود ، یا ممکن است مطالبات مربوط به یک فرم استاندارد صنعت ، مانند مواردی که توسط ACORD تولید شده است را بپذیرد.
دفاتر ادعاهای شرکت بیمه تعداد زیادی تعدیل کننده خسارت را به کار می گیرند که توسط کارکنان مدیریت سوابق و دفتریابی داده ها پشتیبانی می شود. مطالبات ورودی بر اساس شدت طبقه بندی می شوند و به تعدیل کننده هایی اختصاص داده می شود که اختیار تسویه آنها با توجه به دانش و تجربه آنها متفاوت است. تنظیم کننده تحقیق در مورد هر مطالبه ای را انجام می دهد ، معمولاً در همکاری نزدیک با بیمه شده ، تعیین می کند که تحت پوشش تحت شرایط قرارداد بیمه ، و در صورت وجود ، ارزش پولی منطقی خسارت وجود دارد یا خیر و اجازه پرداخت را می دهد.
دارنده بیمه می تواند تنظیم کننده عمومی خود را برای مذاکره با شرکت بیمه به نمایندگی از آنها استخدام کند. برای بیمه نامه های پیچیده ، در مواردی که ممکن است مطالبات پیچیده باشد ، بیمه شده می تواند یک بیمه نامه جداگانه با عنوان بیمه بازیابی خسارت بگیرد ، که هزینه یک تنظیم کننده عمومی را در صورت مطالبه پوشش می دهد.
تعدیل دعاوی بیمه مسئولیت بسیار دشوار است زیرا شخص ثالثی در این زمینه وجود دارد ، شاکی ، که هیچگونه تعهد قراردادی برای همکاری با بیمه گر ندارد و در واقع ممکن است بیمه گذار را به عنوان یک جیب عمیق در نظر بگیرد. تنظیم کننده باید مشاوره حقوقی برای بیمه شدگان (چه در داخل مشاوران “خانه” و چه در خارج از مشاور “Panel”) داشته باشد ، رسیدگی به دعاوی که ممکن است سالها به طول انجامد ، را تحت نظر داشته باشد و هنگام مراجعه حضوری یا تلفنی با مقامات حل و فصل در یک کنفرانس حل و فصل اجباری حاضر شود. درخواست قاضی
اگر تنظیم کننده خسارت به بیمه مشکوک باشد ، شرط میانگین ممکن است برای محدود کردن مواجهه شرکت بیمه مطرح شود.
در مدیریت عملکرد رسیدگی به خسارت ، بیمه گذاران به دنبال ایجاد تعادل بین عناصر رضایت مشتری ، هزینه های رسیدگی اداری و نشت اضافه پرداخت مطالبات هستند. به عنوان بخشی از این عمل متعادل سازی ، اقدامات بیمه ای کلاهبردار یک خطر بزرگ تجاری است که باید مدیریت و بر آن فائق آیید. اختلافات بین بیمه گذاران و بیمه شدگان بر سر اعتبار دعاوی یا شیوه های رسیدگی به مطالبات گهگاه به دعوای حقوقی تبدیل می شود (به سوء نیت بیمه مراجعه کنید).
بازار یابی
بیمه گذاران اغلب از نمایندگان بیمه برای بازاریابی یا تضمین مشتریان خود استفاده می کنند. نمایندگان می توانند اسیر باشند ، به این معنی که آنها فقط برای یک شرکت نامه می نویسند یا مستقل هستند ، به این معنی که می توانند از چندین شرکت خط مشی صادر کنند. وجود و موفقیت شرکت هایی که از نمایندگان بیمه استفاده می کنند به دلیل در دسترس بودن خدمات بهبودیافته و شخصی است. شرکتها همچنین از شرکتهای کارگزاری ، بانکها و سایر موسسات شرکتی (مانند گروههای خودیاری ، موسسات مالی خرد ، سازمانهای غیردولتی و غیره) برای بازاریابی محصولات خود استفاده می کنند.
انواع
هر ریسکی که بتوان به صورت کمی تعیین کرد می تواند به طور بالقوه بیمه شود. انواع خاصی از ریسک هایی که ممکن است ادعاهایی را ایجاد کند به عنوان خطرات شناخته می شوند. یک بیمه نامه به تفصیل بیان می کند که کدام خطرات تحت پوشش بیمه نامه قرار می گیرند و کدام نیستند. در زیر لیست های کاملی از انواع مختلف بیمه وجود دارد.
یک خط مشی واحد ممکن است خطرات یک یا چند دسته زیر را پوشش دهد. به عنوان مثال ، بیمه خودرو معمولاً هم خطر اموال (سرقت یا آسیب به وسیله نقلیه) و هم خطر مسئولیت (دعاوی حقوقی ناشی از تصادف) را پوشش می دهد. بیمه نامه مسکن در ایالات متحده به طور معمول شامل پوشش خسارت وارده به خانه و متعلقات مالک ، برخی دعاوی حقوقی علیه مالک و حتی مقدار کمی از هزینه های درمانی مهمانانی است که در اموال مالک آسیب دیده اند.
بیمه های تجاری می تواند انواع مختلفی داشته باشد ، مانند انواع بیمه های مسئولیت حرفه ای ، که به آنها جبران خسارت حرفه ای (PI) نیز گفته می شود ، که در زیر آن نام مورد بحث قرار می گیرد. و بیمه نامه صاحب مشاغل (BOP) ، که بسیاری از انواع پوشش های مورد نیاز صاحب مشاغل را در یک بیمه نامه قرار می دهد ، به روشی مشابه بیمه نامه صاحبان خانه پوشش های مورد نیاز صاحب خانه.
بیمه خودرو
بیمه اتومبیل در صورت بروز حادثه در مورد وسیله نقلیه خود ، مانند تصادف رانندگی ، از بیمه گذار در برابر ضرر مالی محافظت می کند.
پوشش معمولاً شامل موارد زیر است:
پوشش اموال ، برای آسیب یا سرقت خودرو
پوشش مسئولیت ، برای مسئولیت قانونی در قبال صدمات بدنی یا خسارت مالی به دیگران
پوشش پزشکی ، هزینه درمان جراحات ، توانبخشی و گاهی دستمزد از دست رفته و هزینه های تدفین
بیمه شکاف
بیمه شکاف مازاد وام خودروی شما را پوشش می دهد در حالی که شرکت بیمه شما کل وام را پوشش نمی دهد. بسته به سیاست های خاص شرکت ، ممکن است کسری را نیز پوشش دهد یا ندهد. این پوشش برای کسانی ارائه می شود که پرداخت های پایینی پرداخت می کنند ، وام های خود را با نرخ بهره بالا و افرادی که شرایط ۶۰ ماهه یا بیشتر دارند ، ارائه می دهند. بیمه شکاف معمولاً هنگامی که مالک وسیله نقلیه خود را خریداری می کند توسط یک شرکت مالی ارائه می شود ، اما بسیاری از شرکت های بیمه خودرو این پوشش را به مصرف کنندگان نیز ارائه می دهند.
بیمه سلامت (بیمه درمانی و بیمه دندانپزشکی)
بیمه نامه های درمانی هزینه درمان را پوشش می دهد. بیمه دندانپزشکی ، مانند بیمه درمانی ، از بیمه گذاران برای هزینه های دندانپزشکی محافظت می کند. در اکثر کشورهای توسعه یافته ، همه شهروندان برخی از پوشش های بهداشتی را از دولت خود دریافت می کنند که از طریق مالیات پرداخت می شود. در بیشتر کشورها ، بیمه درمانی اغلب بخشی از مزایای کارفرما است.
بیمه حمایت از درآمد
بیمه نامه های ازکارافتادگی در صورت عدم توانایی بیمه گذار به دلیل ناتوانی در بیماری یا آسیب ، از حمایت مالی برخوردار می شوند. این برنامه ماهانه برای کمک به پرداخت تعهداتی مانند وام های رهنی و کارت های اعتباری ارائه می دهد. بیمه نامه های معلولیت کوتاه مدت و بلند مدت در اختیار افراد قرار می گیرد ، اما با توجه به هزینه ، بیمه نامه های بلند مدت عموماً تنها توسط افرادی با حداقل درآمد شش رقمی مانند پزشکان ، وکلا و غیره به دست می آید. یک فرد را معمولاً تا شش ماه تحت پوشش قرار می دهد و هر ماه مبلغی را برای پرداخت قبوض پزشکی و سایر ملزومات پرداخت می کند.
بیمه ناتوانی بلند مدت هزینه های افراد را در دراز مدت پوشش می دهد ، تا زمانی که آنها معلول دائم شناخته شوند و پس از آن شرکت های بیمه اغلب سعی می کنند با ترجیح و قبل از اعلام عدم توانایی کار ، شخص را به اشتغال مجدد ترغیب کنند. و بنابراین کاملاً از کار افتاده است
بیمه سربار از کار افتادگی به صاحبان مشاغل اجازه می دهد هزینه های سربار مشاغل خود را در حالی که قادر به کار نیستند تأمین کنند.
بیمه ناتوانی دائمی کل مزایایی را برای فرد فراهم می کند که فرد دارای معلولیت دائمی باشد و دیگر نتواند در حرفه خود کار کند ، که اغلب به عنوان مکمل بیمه عمر استفاده می شود.
بیمه غرامت کارگران جایگزین تمام یا قسمتی از دستمزد کارگر از دست رفته و هزینه های درمانی ناشی از جراحت ناشی از کار می شود.
بیمه حوادث
بیمه حوادث ناشی از حوادث ، لزوماً به هیچ ملک خاصی وابسته نیست. این طیف وسیعی از بیمه است که تعدادی دیگر از انواع بیمه را می توان طبقه بندی کرد ، مانند خودرو ، جبران خسارت کارگران و برخی از بیمه های مسئولیت.
بیمه جرایم نوعی بیمه حوادث است که بیمه گذار را در برابر خسارات ناشی از اعمال مجرمانه اشخاص ثالث تحت پوشش قرار می دهد. به عنوان مثال ، یک شرکت می تواند برای جبران خسارت ناشی از سرقت یا اختلاس ، بیمه جرم دریافت کند.
بیمه تروریسم در برابر هرگونه ضرر و زیان ناشی از فعالیت های تروریستی محافظت می کند. در ایالات متحده در پی حادثه ۱۱ سپتامبر ، قانون بیمه خطر تروریسم ۲۰۰۲ (TRIA) یک برنامه فدرال ایجاد کرد که یک سیستم شفاف از غرامت عمومی و خصوصی برای خسارات بیمه شده ناشی از اقدامات تروریستی ارائه می دهد. این برنامه تا پایان سال ۲۰۱۴ توسط قانون تأیید مجدد برنامه بیمه خطر تروریسم ۲۰۰۷ (TRIPRA) تمدید شد.
بیمه آدم ربایی و دیه برای محافظت از افراد و شرکت هایی که در مناطق پرخطر در سراسر جهان فعالیت می کنند ، در برابر خطرات آدم ربایی ، اخاذی ، بازداشت اشتباه و ربوده شدن طراحی شده است.
بیمه ریسک سیاسی نوعی بیمه حوادث است که می تواند توسط مشاغل دارای فعالیت در کشورهایی که در آنها این خطر وجود دارد که انقلاب یا سایر شرایط سیاسی منجر به ضرر شود ، اخذ شود.
بیمه عمر
بیمه عمر برای خانواده متوفی یا سایر ذینفعان تعیین شده منفعت پولی ایجاد می کند و ممکن است به طور خاص درآمد خانواده بیمه شده ، دفن ، تشییع جنازه و سایر هزینه های نهایی را تأمین کند. بیمه نامه های زندگی غالباً این امکان را به شما می دهند که عواید را به صورت یکجا و یا به صورت مستمری به ذینفع پرداخت کنید. در اکثر ایالت ها ، شخصی نمی تواند بدون اطلاع شخص دیگری از بیمه نامه شخص دیگری خریداری کند.
مستمری های سالیانه جریان پرداختی را ارائه می دهند و عموماً به عنوان بیمه طبقه بندی می شوند زیرا توسط شرکت های بیمه صادر می شوند ، به عنوان بیمه تنظیم می شوند و نیاز به همان تخصص های تجزیه و تحلیل سرمایه گذاری و بیمه عمر دارند. مستمری ها و مستمری هایی که مادام العمر سود می آورند ، بعنوان بیمه در برابر این احتمال وجود دارد که یک بازنشسته از منابع مالی خود بیشتر عمر کند. از این نظر ، آنها مکمل بیمه عمر هستند و از دیدگاه بیمه پذیری ، تصویر آینه بیمه عمر هستند.
برخی از قراردادهای بیمه عمر ارزش نقدی را جمع آوری می کنند که در صورت تسلیم بیمه نامه یا بیمه شده ممکن است توسط بیمه شده اخذ شود. برخی از سیاست ها ، مانند سالیانه و سیاست وقف ، ابزارهای مالی برای جمع آوری یا انحلال ثروت در صورت نیاز است.
در بسیاری از کشورها ، مانند ایالات متحده و بریتانیا ، قانون مالیات مقرر می کند که سود این ارزش نقدی تحت شرایط خاصی مشمول مالیات نیست. این امر منجر به استفاده گسترده از بیمه عمر به عنوان روشی مقرون به صرفه برای پس انداز و همچنین محافظت در صورت مرگ زودرس می شود.
در ایالات متحده ، مالیات بر درآمد ناشی از سود بیمه نامه ها و مستمری بیمه عمر به طور کلی به تعویق می افتد. با این حال ، در برخی موارد سود حاصل از تعویق مالیات ممکن است با یک بازده کم جبران شود. این بستگی به شرکت بیمه ، نوع بیمه نامه و سایر متغیرها (مرگ و میر ، بازده بازار و غیره) دارد. علاوه بر این ، سایر وسایل نقلیه پس انداز مالیات بر درآمد (به عنوان مثال ، IRA ها ، برنامه های ۴۰۱ (k) ، Roth IRAs) ممکن است جایگزین های بهتری برای انباشت ارزش باشند.
بیمه دفن
بیمه دفن یک نوع بیمه عمر بسیار قدیمی است که پس از مرگ برای تأمین هزینه های نهایی ، مانند هزینه مراسم تدفین ، پرداخت می شود. یونانیان و رومیان بیمه دفن را معرفی کردند ج. سال ۶۰۰ میلادی هنگامی که آنها اصنافی را به نام “انجمن های خیرخواه” سازماندهی کردند که از خانواده های بازمانده مراقبت می کردند و هزینه های تشییع جنازه اعضا را پس از مرگ پرداخت می کردند. اصناف در قرون وسطی نیز همانند جوامع دوست در دوران ویکتوریا از اهداف مشابهی برخوردار بودند.
ویژگی
بیمه اموال در برابر خطرات ناشی از اموال مانند آتش سوزی ، سرقت یا خسارات جوی محافظت می کند. این ممکن است شامل انواع خاصی از بیمه ها مانند بیمه آتش سوزی ، سیل ، بیمه زلزله ، بیمه خانه ، بیمه دریایی داخلی یا بیمه دیگ بخار باشد. اصطلاح بیمه اموال ، مانند بیمه حوادث ، می تواند به عنوان دسته وسیعی از انواع مختلف بیمه ها مورد استفاده قرار گیرد ، که برخی از آنها در زیر فهرست شده است:
بیمه هوانوردی از بدنه و لوازم یدکی هواپیما و خطرات مربوط به مسئولیت ، مانند مسئولیت مسافر و شخص ثالث محافظت می کند. فرودگاهها نیز ممکن است تحت این زیر شاخه قرار گیرند ، از جمله کنترل ترافیک هوایی و عملیات سوختگیری برای فرودگاههای بین المللی از طریق مواجهه های کوچکتر داخلی.
بیمه دیگ بخار (همچنین به عنوان بیمه دیگ بخار و ماشین آلات یا بیمه خرابی تجهیزات شناخته می شود) در برابر صدمات فیزیکی تصادفی به دیگهای بخار ، تجهیزات یا ماشین آلات بیمه می شود.
بیمه ریسک سازنده در برابر خطر از دست دادن فیزیکی یا آسیب به اموال در حین ساخت و ساز بیمه می شود. بیمه ریسک سازنده معمولاً بر اساس “همه ریسک” نوشته می شود که شامل خسارت ناشی از هر علتی (از جمله سهل انگاری بیمه شده) می شود که در غیر این صورت صریحاً منتفی نیست. بیمه ریسک سازنده تحت پوشش بیمه ای قرار می گیرد که از بیمه شخص یا سازمان در مورد مصالح ، وسایل یا تجهیزات مورد استفاده در ساخت یا نوسازی ساختمان یا سازه محافظت می کند ، در صورتی که این اقلام از دست دادن یا آسیب جانی ناشی از خطرات بیمه شده را تحمل کنند.
ممکن است بیمه کشاورزان برای کاهش یا مدیریت خطرات مختلف مرتبط با رشد محصولات کشاورزی توسط کشاورزان خریداری شود. چنین خطرات شامل از دست دادن محصول یا خسارت ناشی از آب و هوا ، تگرگ ، خشکسالی ، سرمازدگی ، آفات(از جمله حشرات به ویژه) ، یا بیماری – برخی از این خطرات نامیده می شوند.
بیمه مبتنی بر شاخص از مدل هایی از نحوه تأثیر شدید آب و هوا بر تولید محصولات زراعی برای تعریف محرک های اقلیمی خاصی استفاده می کند که در صورت عبور از آنها احتمال زیاد باعث از دست رفتن قابل توجه محصول می شود. هنگامی که تلفات ناشی از برداشتن بیش از حد آستانه اقلیم رخ می دهد ، کشاورز بیمه شده دارای حق پرداخت غرامت است.
بیمه زلزله نوعی بیمه املاک است که در صورت وقوع زلزله که باعث خسارت به دارایی می شود ، به بیمه گذار پرداخت می شود.
اکثر بیمه نامه های معمولی مسکن خسارات ناشی از زلزله را پوشش نمی دهند. بیمه نامه های زلزله عموماً دارای کسر بالایی هستند. نرخ ها بستگی به مکان و در نتیجه احتمال وقوع زلزله و همچنین ساخت خانه دارد.
اوراق قرضه وفاداری نوعی بیمه حوادث است که بیمه شدگان را در ازای خسارات ناشی از اقدامات کلاهبرداری افراد مشخص پوشش می دهد. معمولاً یک شرکت تجاری را در قبال ضررهای ناشی از اقدامات نادرست کارکنان خود بیمه می کند.
بیمه سیل در برابر از دست دادن اموال ناشی از سیل محافظت می کند. بسیاری از بیمه گذاران آمریکایی در برخی از مناطق کشور بیمه سیل ارائه نمی دهند. در پاسخ به این موضوع ، دولت فدرال برنامه بیمه ملی سیل را ایجاد کرد که بعنوان آخرین بیمه کننده عمل می کند.
بیمه خانه ، که معمولاً بیمه خطر یا بیمه صاحبان خانه نیز نامیده می شود (که اغلب در صنعت املاک به اختصار HOI نامیده می شود) ، خسارت یا تخریب منزل بیمه شده را پوشش می دهد. در برخی از مناطق جغرافیایی ، این سیاست ممکن است انواع خاصی از خطرات مانند سیل یا زلزله را که نیاز به پوشش اضافی دارد ، حذف کند. مسائل مربوط به نگهداری معمولاً به عهده صاحب خانه است. این بیمه نامه ممکن است موجودی داشته باشد ، یا می تواند به عنوان یک بیمه نامه جداگانه خریداری شود ، مخصوصاً برای افرادی که مسکن اجاره می کنند. در برخی از کشورها ، بیمه گران بسته ای را ارائه می دهند که ممکن است شامل مسئولیت و مسئولیت قانونی جراحات و خسارات مالی ناشی از اعضای خانواده ، از جمله حیوانات خانگی باشد.
بیمه موجر املاک مسکونی یا تجاری را که به مستاجران اجاره داده می شود ، تحت پوشش قرار می دهد. همچنین مسئولیت مالک در قبال سرنشینان ملک را پوشش می دهد. در این میان ، بیمه بیشتر صاحبخانه ها فقط خانه های تحت اشغال مالکین را شامل می شود و مسئولیت یا خسارت مربوط به مستاجران را شامل نمی شود.
بیمه دریایی و بیمه بارهای دریایی ، از بین رفتن یا آسیب دیدن کشتی ها در دریا یا آبراه های داخلی و محموله های در حال حمل و نقل ، صرف نظر از روش ترانزیت را پوشش می دهد. هنگامی که صاحب بار و حامل شرکت های جداگانه ای هستند ، بیمه بارهای دریایی به طور معمول خسارات ناشی از آتش سوزی ، غرق شدن کشتی و غیره را به صاحب محموله جبران می کند ، اما ضررهای قابل جبران از حامل یا بیمه حامل را شامل نمی شود. بسیاری از بیمه گذاران بیمه دریایی شامل پوشش “عنصر زمان” در چنین بیمه نامه هایی می شوند ، که خسارت را به پوشش زیان سود و سایر هزینه های تجاری مربوط به تأخیر ناشی از خسارت تحت پوشش افزایش می دهد.
بیمه اجاره دهندگان ، که اغلب بیمه مستاجران نامیده می شود ، بیمه نامه ای است که برخی از مزایای بیمه صاحب خانه را ارائه می دهد ، اما شامل پوشش مسکن یا ساختمان نمی شود ، به استثنای تغییرات جزئی که مستأجر در ساختمان ایجاد می کند. به بیمه تکمیلی بلایای طبیعی هزینه های مشخص شده پس از وقوع بلایای طبیعی را غیرقابل سکونت می کند. پرداخت های دوره ای مستقیماً به بیمه شده تا زمان بازسازی خانه یا سپری شدن یک دوره زمانی مشخص پرداخت می شود. بیمه اوراق قرضه یک بیمه سه جانبه است که عملکرد اصلی را تضمین می کند.
بیمه آتشفشان یک بیمه تخصصی است که از آسیب های ناشی از فوران آتشفشان محافظت می کند.
بیمه طوفان بادی بیمه ای است که خسارات ناشی از حوادث بادی مانند طوفان ها را پوشش می دهد.
مسئولیت
بیمه مسئولیت یک مجموعه بسیار گسترده است که مطالبات قانونی علیه بیمه شدگان را پوشش می دهد. بسیاری از انواع بیمه شامل جنبه ای از پوشش مسئولیت است. به عنوان مثال ، بیمه نامه صاحب خانه به طور معمول شامل پوشش مسئولیت است که در صورت ادعای شخصی که دچار لغزش و سقوط در اموال می شود ، از بیمه شده محافظت می کند.
بیمه اتومبیل همچنین شامل جنبه ای از بیمه مسئولیت است که خسارت ناشی از تصادف اتومبیل به جان ، سلامتی یا دارایی دیگران را جبران می کند. حمایتی که بیمه نامه مسئولیت ارائه می دهد دو مورد است: دفاع حقوقی در صورت طرح دعوی علیه بیمه گذار و جبران خسارت (پرداخت به نمایندگی از بیمه شده) در رابطه با حل و فصل یا حکم دادگاه. بیمه نامه های مسئولیت معمولاً فقط سهل انگاری بیمه شده را پوشش می دهد و در مورد نتایج اقدامات عمدی یا عمدی بیمه شده اعمال نمی شود.
بیمه مسئولیت عمومی یا بیمه مسئولیت عمومی ، مشاغل یا سازمانی را در برابر دعاوی تحت پوشش قرار می دهد ، در صورتی که عملیات آن موجب آسیب رساندن به یکی از مردم یا آسیب رساندن به اموال آنها شود.بیمه مسئولیت مدیران و افسران (D & O) از یک سازمان (معمولاً یک شرکت) در برابر هزینه های مرتبط با دعاوی ناشی از اشتباهات مدیران و افسران که در قبال آنها مسئول هستند محافظت می کند.
بیمه مسئولیت های زیست محیطی یا آسیب های زیست محیطی از بیمه شدگان در برابر صدمات بدنی ، خسارت اموال و هزینه های پاکسازی در نتیجه پراکندگی ، رهاسازی یا فرار آلاینده ها محافظت می کند.
بیمه خطاها و کوتاهی ها (E&O) بیمه مسئولیت تجاری برای متخصصانی مانند نمایندگان بیمه ، نمایندگان املاک و دلالان ، معماران ، مدیران شخص ثالث (TPA) و سایر متخصصان تجاری است.
بیمه جبران خسارت بیمه شده را از اهداء جایزه بزرگ در یک رویداد خاص محافظت می کند. به عنوان مثال می توان به اهدای جوایز به شرکت کنندگان در مسابقه بسکتبال که در نیمه زمین و یا در مسابقات گلف یک ضربه حفره ایجاد کرده اند ، اشاره کرد.
بیمه مسئولیت حرفه ای ، که به آن بیمه غرامت حرفه ای (PI) نیز گفته می شود ، از متخصصان بیمه شده مانند شرکت های معماری و پزشکان در برابر ادعاهای احتمالی ناشی از سهل انگاری بیماران یا مشتریان خود محافظت می کند. بسته به حرفه ، بیمه مسئولیت حرفه ای ممکن است اسامی متفاوتی داشته باشد. به عنوان مثال ، بیمه مسئولیت حرفه ای در رابطه با حرفه پزشکی را می توان بیمه قصور پزشکی نامید.
تا حدود مسئولیت خط مشی اولیه. عموماً بیمه اولیه مشمول کسر است و بیمه شده را ملزم به دفاع از بیمه شده در برابر دعاوی حقوقی می کند.
که این امر معمولاً با اختصاص مشاور برای دفاع از بیمه شده محقق می شود. در بسیاری از موارد ، یک بیمه شده تجاری می تواند خود را بیمه کند. در بالای بیمه اولیه یا نگهداری بیمه شده ، بیمه شده ممکن است دارای یک یا چند لایه بیمه مازاد باشد تا محدوده اضافی حمایت از خسارت را پوشش دهد. انواع مختلفی از بیمه مازاد وجود دارد ، از جمله بیمه نامه های اضافی “مستقل” (بیمه نامه هایی که شامل شرایط ، شرایط و موارد استثنا شده است) ، “بیمه نامه اضافی” (بیمه نامه هایی که از شرایط بیمه نامه زیر پیروی می کنند ، به جز موارد زیر)، و بیمه های “چتر” (بیمه اضافی که در برخی شرایط می تواند پوشش وسیع تری از بیمه اصلی را ارائه دهد).
اعتبار بیمه حمایت از پرداخت
هنگامی که وام گیرنده ورشکسته باشد ، بیمه اعتبار بخشی یا تمام وام را بازپرداخت می کند.
بیمه وام مسکن ، وام دهنده را در برابر عدم پرداخت وام گیرنده بیمه می کند. بیمه وام مسکن نوعی بیمه اعتباری است ، اگرچه نام “بیمه اعتباری” بیشتر برای اشاره به بیمه نامه هایی است که انواع دیگر بدهی را پوشش می دهد.
بسیاری از کارت های اعتباری طرح های محافظت از پرداخت را ارائه می دهند که نوعی بیمه اعتباری است.
بیمه اعتبار تجاری عبارت است از بیمه مشاغل بر روی حسابهای دریافتنی بیمه شده. در صورتی که بدهکار در پرداخت خود کوتاهی کند ، این بیمه نامه به حساب دارنده مطالبات تحت پوشش پرداخت می کند.
بیمه حفاظت از وثیقه (CPI) دارایی (عمدتا وسایل نقلیه) را به عنوان وثیقه برای وام های ارائه شده توسط موسسات وام دهنده بیمه می کند.
بیمه حملات سایبری
بیمه سایبری یک محصول بیمه خطوط تجاری است که برای پوشش شرکتها از خطرات مبتنی بر اینترنت و به طور کلی خطرات مربوط به زیرساخت فناوری اطلاعات ، حفظ حریم خصوصی اطلاعات ، مسئولیت حاکمیت اطلاعات و فعالیتهای مرتبط با آن در نظر گرفته شده است.
انواع دیگر
بیمه همه ریسک بیمه ای است که طیف وسیعی از حوادث و خطرات را شامل می شود ، به جز موارد ذکر شده در بیمه نامه. بیمه همه ریسک ها متفاوت از بیمه های خاص خطر است که فقط از خطرات مندرج در بیمه نامه خسارت را پوشش می دهد.در بیمه اتومبیل ، بیمه نامه تمام خطر شامل خسارت های ناشی از راننده خود نیز می شود.
بیمه خون خون شامل اسبهای جداگانه یا تعدادی از اسبهای تحت مالکیت مشترک است. پوشش معمولاً برای مرگ و میر ناشی از تصادف ، بیماری یا بیماری است ، اما ممکن است شامل ناباروری ، از دست دادن در حمل و نقل ، هزینه های دامپزشکی و کره اسب آینده باشد.
بیمه قطع مشاغل:
از دست دادن درآمد و هزینه های ناشی از آن ، پس از وقوع یک خطر تحت پوشش ، باعث قطع فعالیتهای عادی تجاری می شود.
بیمه پایگاه دفاع (DBA):
پوشش کارگران غیرنظامی را می دهد که توسط دولت برای انجام قراردادهای خارج از ایالات متحده و کانادا استخدام شده اند. DBA برای همه شهروندان آمریکایی ، ساکنان ایالات متحده ، دارندگان گرین کارت ایالات متحده و همه کارکنان یا پیمانکاران فرعی که در قراردادهای دولتی خارج از کشور استخدام شده اند ، الزامی است. بسته به کشور ، اتباع خارجی نیز باید تحت DBA باشند. این پوشش معمولاً شامل هزینه های مربوط به درمان پزشکی و از دست دادن دستمزد و همچنین مزایای از کار افتادگی و مرگ می شود.
بیمه خارج از کشور:
برای افراد و سازمانهایی که در خارج از کشور خود فعالیت می کنند از خودروها ، اموال ، بهداشت ، مسئولیت و مشاغل تجاری محافظت می کند.
بیمه کارخانه های اجاره ای:
مسئولیتی را پوشش می دهد که طبق قرارداد اجاره ، مشتری موظف است هزینه تجهیزات اجاره ای و هزینه های اجاره ناشی از شرکت اجاره کارخانه ، مانند کارخانه ساختمانی و ماشین آلات را بپردازد.
بیمه هزینه های حقوقی:
بیمه گذاران هزینه های احتمالی اقدامات قانونی علیه یک موسسه یا شخص را پوشش می دهد. وقتی اتفاقی می افتد که نیاز به اقدام قانونی را ایجاد می کند ، به عنوان “رویداد” شناخته می شود. دو نوع بیمه هزینه های حقوقی وجود دارد: قبل از بیمه حوادث و بعد از بیمه حوادث.
بیمه دام:
یک بیمه نامه تخصصی است که به عنوان مثال به مزارع تجاری یا سرگرمی ، آکواریوم ، مزارع پرورش ماهی یا هر دامداری دیگر ارائه می شود. پوشش برای مرگ و میر یا کشتار اقتصادی در نتیجه تصادف ، بیماری یا بیماری در دسترس است ، اما می تواند شامل تخریب به دستور دولت شود.
بیمه مسئولیت رسانه ها:
طوری طراحی شده است که متخصصانی را که در تولید و چاپ فیلم و تلویزیون شرکت می کنند ، در برابر خطرات مانند افترا ، تحت پوشش قرار دهد.
بیمه حوادث هسته ای خسارات ناشی از حادثه مربوط به مواد رادیواکتیو را پوشش می دهد و عموماً در سطح ملی تنظیم می شود. (بند حذف هسته ای و برای ایالات متحده ، قانون غرامت صنایع هسته ای قیمت- اندرسون را ببینید.)
بیمه حیوانات خانگی:
حیوانات خانگی را در برابر حوادث و بیماریها بیمه می کند. برخی از شرکت ها همچنین مراقبت های معمول/سلامتی و دفن را پوشش می دهند.
بیمه آلودگی معمولاً به عنوان پوشش شخص اول برای آلودگی اموال بیمه شده از منابع خارجی یا در محل صورت می گیرد. همچنین تحت پوشش مسئولیت اشخاص ثالث ناشی از آلودگی هوا ، آب یا زمین به دلیل انتشار ناگهانی و تصادفی مواد خطرناک از محل بیمه می باشد. این سیاست معمولاً هزینه های پاکسازی را پوشش می دهد و ممکن است شامل پوشش های مربوط به مخازن ذخیره زیرزمینی شود. اعمال عمدی به طور خاص حذف می شود.
بیمه خرید با هدف حفاظت:
از محصولاتی است که مردم خریداری می کنند. بیمه خرید می تواند شامل حمایت خرید فردی ، ضمانت نامه ها ، ضمانت ها ، برنامه های مراقبت و حتی بیمه تلفن همراه باشد. چنین بیمه ای معمولاً در محدوده مشکلاتی که تحت پوشش بیمه نامه است بسیار محدود است.
بیمه مالیات به طور فزاینده ای در معاملات شرکت ها برای محافظت از مالیات دهندگان مورد استفاده قرار می گیرد در صورتی که موقعیت مالیاتی که گرفته است توسط IRS یا یک مقام مالیاتی ایالتی ، محلی یا خارجی به چالش کشیده شود.
بیمه مالکیت:
تضمین می کند که مالکیت املاک به خریدار یا رهن واگذار می شود ، بدون عاری از حقوق و تعهدات. معمولاً همراه با جستجوی سوابق عمومی انجام شده در زمان معامله املاک و مستغلات صادر می شود.
بیمه مسافرتی:
یک پوشش بیمه ای است که توسط افرادی که به خارج سفر می کنند گرفته می شود ، که شامل برخی از خسارات مانند هزینه های پزشکی ، از دست دادن وسایل شخصی ، تاخیر سفر و بدهی های شخصی می شود.
بیمه شهریه دانشجویان:
را در برابر خروج غیر ارادی از موسسات آموزشی پرهزینه بیمه می کند
بیمه نرخ بهره از دارنده در برابر تغییرات نامطلوب نرخ بهره محافظت می کند ، به عنوان مثال برای کسانی که وام یا وام مسکن با نرخ متغیر دارند
بیمه طلاق:
نوعی بیمه مسئولیت قراردادی است که در صورت خاتمه ازدواج بیمه شدگان به آنها طلاق می دهد.
خودروهای تأمین مالی بیمه
بیمه برادران به صورت مشارکتی توسط جوامع دارای برادری یا سایر سازمانهای اجتماعی ارائه می شود.
بیمه بدون خطا یک نوع بیمه نامه (معمولاً بیمه خودرو) است که در آن بیمه شدگان بدون در نظر گرفتن خطای حادثه توسط بیمه گذار خود جبران می شوند.
بیمه خود محافظت شده مکانیسم تامین مالی ریسک جایگزین است که در آن یک سازمان هزینه محاسبه شده ریاضی را در داخل سازمان حفظ می کند و ریسک فاجعه بار را با محدودیت های خاص و کلی به بیمه گذار منتقل می کند تا حداکثر هزینه کل برنامه مشخص شود. یک برنامه بیمه بیمه محافظت شده به درستی طراحی و تعهد شده هزینه بیمه را کاهش داده و تثبیت می کند و اطلاعات ارزشمندی در مورد مدیریت ریسک ارائه می دهد.
بیمه رتبه بندی گذشته نگر روشی برای تعیین حق بیمه در حساب های تجاری بزرگ است. حق بیمه نهایی براساس تجربه خسارت واقعی بیمه شده در طول مدت بیمه نامه است ، گاهی اوقات مشمول حداقل و حداکثر حق بیمه ، با حق بیمه نهایی با فرمول تعیین می شود. بر اساس این طرح ، حق بیمه سال جاری تا حدی (یا به طور کامل) بر ضررهای سال جاری استوار است.
اگرچه تعدیل حق بیمه ممکن است ماهها یا سالها فراتر از تاریخ انقضای سال جاری به طول انجامد. فرمول رتبه بندی در قرارداد بیمه تضمین شده است. فرمول: حق بیمه گذشته نگر = زیان تبدیل شده + حق بیمه پایه multip ضریب مالیاتی. تغییرات متعددی از این فرمول توسعه یافته و در حال استفاده است.
بیمه شخصی رسمی (حفظ ریسک فعال) تصمیم عمدی برای پرداخت خسارتهای غیرقابل بیمه توسط پول شخصی است.این امر می تواند به صورت رسمی با ایجاد صندوق جداگانه ای که وجوه آن به صورت دوره ای واریز می شود ، انجام شود یا صرفاً از خرید بیمه های موجود صرف نظر کرده و از جیب خود پرداخت کند. بیمه شخصی معمولاً برای پرداخت خسارتهای با فرکانس بالا و شدت پایین استفاده می شود.
چنین ضررهایی ، اگر تحت پوشش بیمه معمولی قرار گیرد ، به معنای پرداخت حق بیمه ای است که شامل هزینه های کلی شرکت ، هزینه ثبت بیمه نامه ، هزینه های خرید ، مالیات حق بیمه و احتمالی است. اگرچه این امر در مورد همه بیمه ها صادق است ، اما در مورد ضررهای مکرر و کوچک ، هزینه های معامله ممکن است از مزایای کاهش نوسانات که بیمه در غیر این صورت ارائه می دهد ، فراتر رود.
بیمه اتکایی نوعی بیمه است که توسط شرکت های بیمه یا کارفرمایان بیمه شده خریداری می شود تا از ضررهای غیرمنتظره محافظت کند. بیمه اتکایی مالی نوعی بیمه اتکایی است که عمدتاً برای مدیریت سرمایه استفاده می شود نه برای انتقال ریسک بیمه.
بیمه اجتماعی می تواند برای بسیاری از مردم در بسیاری از کشورها چیزهای زیادی باشد. اما خلاصه ای از ماهیت آن این است که مجموعه ای از پوشش های بیمه (شامل اجزای بیمه عمر ، بیمه درآمد ناشی از از کار افتادگی ، بیمه بیکاری ، بیمه درمانی و سایر موارد) ، به علاوه پس انداز بازنشستگی است که مستلزم مشارکت همه شهروندان است.
با اجبار همه افراد جامعه به عنوان بیمه گذار و پرداخت حق بیمه ، این اطمینان را می دهد که همه می توانند در مواقع یا در صورت نیاز مدعی شوند. در طول راه ، این امر ناگزیر به مفاهیم دیگری مانند سیستم عدالت و دولت رفاه مرتبط می شود. این یک موضوع پیچیده و بزرگ است که بحث های فوق العاده ای را ایجاد می کند ، که می توانید در مقالات زیر (و سایر موارد) بیشتر مطالعه کنید:
- بیمه ملی
- شبکه ایمنی اجتماعی
- امنیت اجتماعی
- بحث امنیت اجتماعی
- تامین اجتماعی
- تأمین رفاه اجتماعی
بیمه توقف ضرر در برابر ضررهای فاجعه بار یا غیرقابل پیش بینی محافظت می کند. آن را سازمانهایی خریداری می کنند که نمی خواهند ۱۰۰ درصد از بدهی ناشی از برنامه ها را بر عهده بگیرند. بر اساس بیمه نامه توقف ضرر ، شرکت بیمه متعهد به ضررهایی می شود که از محدوده معینی به نام کسورات فراتر رود.
اجتماع بسته و خود بیمه دولتی
برخی از جوامع ترجیح می دهند بیمه مجازی بین خودشان به غیر از انتقال ریسک قراردادی ایجاد کنند که ارزش های عددی صریح را به ریسک اختصاص می دهد. تعدادی از گروه های مذهبی ، از جمله آمیش ها و برخی گروه های مسلمان ، وابسته به حمایت های ارائه شده توسط جوامع خود در هنگام وقوع بلایا هستند. ریسک ارائه شده توسط هر فرد معین توسط جمعی بر عهده گرفته می شود که همگی متحمل هزینه بازسازی اموال از دست رفته و حمایت از افرادی می شوند که نیازهای آنها ناگهان پس از از دست دادن نوعی بیشتر می شود. در جوامع حمایتی که می توان به دیگران اعتماد کرد تا از رهبران جامعه پیروی کنند ، این نوع بیمه ضمنی می تواند کارساز باشد. به این ترتیب جامعه می تواند تفاوتهای شدید بیمه پذیری را که بین اعضای آن وجود دارد ، تشخیص دهد. توجیه بیشتری نیز با استناد به خطرات اخلاقی قراردادهای بیمه صریح ارائه می شود.
در انگلستان ، The Crown (که برای اهداف عملی منظور خدمات دولتی بود) املاکی مانند ساختمانهای دولتی را بیمه نمی کرد. اگر ساختمان دولتی آسیب ببیند ، هزینه تعمیر آن از محل وجوه عمومی تامین می شود ، زیرا در دراز مدت ، این هزینه نسبت به پرداخت حق بیمه ارزان تر است. از آنجا که بسیاری از ساختمانهای دولتی بریتانیا به شرکتهای املاک فروخته شده و اجاره داده شده است ، این ترتیب اکنون کمتر رایج است.
در ایالات متحده ، رایج ترین نوع بیمه خود ، منابع دولتی مدیریت ریسک است. آنها تعاونی هایی هستند که خود تأمین مالی می کنند و امروزه به عنوان حامل پوشش اکثر نهادهای دولتی مانند دولت های شهرستان ، شهرداری ها و مدارس عمل می کنند. به جای این نهادها به طور مستقل خود را بیمه می کنند و در صورت قضاوت بزرگ یا ضرر فاجعه بار ورشکستگی می کنند ، چنین نهادهای دولتی مجموعه ای از ریسک را تشکیل می دهند. چنین مجموعه هایی عملیات خود را با سرمایه گذاری از طریق سپرده های اعضا یا انتشار اوراق آغاز می کنند. پوشش (مانند مسئولیت کلی ، مسئولیت خودکار ، مسئولیت حرفه ای ، جبران خسارت کارگران و اموال) توسط گروه به اعضای خود ارائه می شود ، مشابه پوشش های ارائه شده توسط شرکت های بیمه. با این حال ، استخرهای بیمه شده با نرخ های پایین تر (به دلیل عدم نیاز به کارگزاران بیمه) ، افزایش مزایا (مانند خدمات پیشگیری از ضرر) و تخصص موضوعات را به اعضا ارائه می دهند. از حدود ۹۱۰۰۰ نهاد دولتی متمایز که در ایالات متحده فعالیت می کنند ، ۷۵۰۰۰ عضو استخرهای خود بیمه شده در خطوط مختلف پوشش هستند و تقریباً ۵۰۰ استخر را تشکیل می دهند. اگرچه گوشه نسبتاً کوچکی از بازار بیمه است ، اما سهم سالیانه (حق بیمه بیمه شده) به چنین استخرهایی سالانه تا ۱۷ میلیارد دلار برآورد شده است.
شرکت های بیمه
شرکت های بیمه ممکن است هر نوع بیمه را بفروشند ، اما اغلب به سه گروه طبقه بندی می شوند:
شرکت های بیمه عمر ، که محصولات بیمه عمر ، مستمری و حقوق بازنشستگی می فروشند و شباهت هایی با مشاغل مدیریت دارایی دارند
بیمه های غیر عمر یا اموال/حوادث ، که انواع دیگر بیمه ها را می فروشند.
شرکت های بیمه درمانی ، که گاهی بیمه عمر یا مزایای کارکنان را نیز می فروشند
شرکت های بیمه عمومی را می توان بیشتر به این دسته های فرعی تقسیم کرد.
خطوط استاندارد
خطوط اضافی
در بیشتر کشورها ، بیمه گذاران عمر و غیر عمر مشمول رژیم های مختلف نظارتی و قوانین مالیاتی و حسابداری متفاوتی هستند. دلیل اصلی تمایز بین دو نوع شرکت این است که مشاغل عمر ، مستمری و بازنشستگی بسیار طولانی مدت است-پوشش بیمه عمر یا بازنشستگی می تواند خطرات را در طول چندین دهه پوشش دهد. در مقابل ، بیمه های غیر عمر معمولاً دوره کوتاهتری مانند یک سال را پوشش می دهد.
متقابل در مقابل اختصاصی (بیمه متقابل)
شرکتهای بیمه عموماً به دو شرکت متقابل یا اختصاصی طبقه بندی می شوند.شرکت های متقابل متعلق به بیمه گذاران هستند ، در حالی که سهامداران (که ممکن است یا ممکن است صاحب بیمه نامه نباشند) دارای شرکت های بیمه اختصاصی هستند.
جایگزینی بیمه گذاران متقابل برای تشکیل شرکت های سهامی و همچنین تشکیل هیبریدی که به عنوان هلدینگ متقابل شناخته می شود ، در برخی از کشورها مانند ایالات متحده در اواخر قرن بیستم متداول شد. با این حال ، همه ایالات اجازه شرکت های هلدینگ متقابل را نمی دهند.
شرکتهای بیمه اتکایی
شرکت های بیمه اتکایی شرکت های بیمه ای هستند که بیمه نامه ها را به سایر شرکت های بیمه می فروشند و به آنها اجازه می دهد خطرات خود را کاهش داده و خود را در برابر ضررهای قابل توجه محافظت کنند. [۵۷] بازار بیمه اتکایی تحت سلطه چند شرکت بسیار بزرگ و دارای ذخایر عظیم است. یک بیمه گذار اتکایی همچنین ممکن است نویسنده مستقیم خطرات بیمه نیز باشد.
شرکتهای بیمه اسیر (بیمه اسارت)
ممکن است شرکتهای بیمه تحت عنوان شرکتهای بیمه با اهداف محدود تاسیس شوند که هدف آنها تأمین مالی خطرات ناشی از گروه یا گروههای مادر آنهاست. این تعریف گاهی اوقات می تواند گسترش یابد تا برخی از خطرات مشتریان شرکت مادر را شامل شود. به طور خلاصه ، این وسیله نقلیه خود بیمه داخلی است. اسرا ممکن است به شکل یک نهاد “خالص” ، که ۱۰۰٪ زیرمجموعه شرکت مادر بیمه شده است ، باشد. یک اسیر “متقابل” ، که خطرات جمعی اعضای یک صنعت را بیمه می کند) ؛ و “انجمن” اسیر ، که خطرات فردی اعضای یک انجمن حرفه ای ، تجاری یا صنعتی را بیمه می کند.
اسیران به دلیل کاهش هزینه هایی که ایجاد می کنند و سهولت مدیریت ریسک بیمه و انعطاف پذیری جریانات نقدی ایجاد شده ، برای حامیان خود مزایای تجاری ، اقتصادی و مالیاتی را برای حامیان خود نشان می دهند. علاوه بر این ، آنها ممکن است خطرات را پوشش دهند که نه در بازار بیمه سنتی و نه با قیمت مناسب ارائه می شود.
انواع خطری که یک اسیر می تواند برای والدین خود جبران کند شامل خسارت اموال ، مسئولیت عمومی و محصول ، غرامت حرفه ای ، مزایای کارکنان ، مسئولیت کارفرمایان ، هزینه های حرکتی و کمک های پزشکی است. مواجهه اسیر با چنین خطرات ممکن است با استفاده از بیمه اتکایی محدود شود.
اسرا در حال تبدیل شدن به یکی از اجزای مهم مدیریت ریسک و استراتژی تامین مالی والدین خود هستند. این را می توان در زمینه های زیر درک کرد:
- هزینه های سنگین و فزاینده حق بیمه تقریباً در هر خط پوشش
- مشکلات در بیمه انواع خاصی از ریسک های احتمالی
- استانداردهای پوشش متفاوت در نقاط مختلف جهان
- ساختارهای رتبه بندی که نشان دهنده روند بازار هستند تا تجربه زیان فردی
- اعتبار کافی برای کسورات یا تلاش های کنترل ضرر
اشکال دیگر
سایر اشکال احتمالی برای یک شرکت بیمه عبارتند از: متقابل ، که در آن بیمه گذاران در تقسیم ریسک متقابل هستند و سازمان های لویدز.
پذیرفته شده در مقابل غیر پذیرفته شده
شرکت های بیمه پذیرفته شده در ایالات متحده هستند که توسط آژانس مجوز دولتی پذیرفته یا مجوز گرفته اند. بیمه ای که آنها می فروشند بیمه پذیرفته نامیده می شود. شرکت های غیر پذیرفته شده توسط آژانس صدور مجوز دولتی تأیید نشده اند ، اما در صورت برآوردن نیاز بیمه ای که شرکت های پذیرفته شده نمی توانند یا نمی توانند برآورده کنند ، تحت شرایط خاصی مجاز به فروش بیمه هستند.
مشاوران بیمه
همچنین شرکت هایی وجود دارند که به عنوان “مشاور بیمه” شناخته می شوند. مانند یک کارگزار وام مسکن ، به مشتریان این شرکت هزینه ای پرداخت می شود تا بهترین بیمه نامه را در بین بسیاری از شرکت ها خریداری کنند. مشابه یک مشاور بیمه ، یک “کارگزار بیمه” نیز در بین بسیاری از شرکت ها بهترین بیمه نامه را خریداری می کند. با این حال ، در مورد کارگزاران بیمه ، هزینه معمولاً به صورت کمیسیون از بیمه گر پرداخت می شود که به جای مستقیم از مشتری انتخاب می شود.
نه مشاوران بیمه و نه کارگزاران بیمه شرکت های بیمه نیستند و هیچ خطری در معاملات بیمه به آنها منتقل نمی شود. مدیران شخص ثالث ، شرکتهایی هستند که خدمات بیمه شده و بعضاً برای شرکت های بیمه ادعا می کنند. این شرکت ها اغلب تخصص خاصی دارند که شرکت های بیمه فاقد آن هستند.
ثبات مالی و رتبه بندی
هنگام خرید یک قرارداد بیمه ، ثبات مالی و قدرت یک شرکت بیمه باید مورد توجه قرار گیرد. حق بیمه ای که در حال حاضر پرداخت می شود ، خسارت هایی را که ممکن است سالها در آینده ایجاد شود ، پوشش می دهد. به همین دلیل ، دوام حامل بیمه بسیار مهم است. در سال های اخیر ، تعدادی از شرکت های بیمه ورشکسته شده اند و بیمه گذاران خود را تحت پوشش قرار نداده اند (یا تحت پوشش بیمه ای از بیمه های تحت حمایت دولت یا سایر قراردادها با پرداخت کمتر جبران خسارت). تعدادی از آژانس های رتبه بندی مستقل اطلاعاتی را ارائه می دهند و میزان توان مالی شرکت های بیمه را ارزیابی می کنند.
شرکت های بیمه توسط آژانس های مختلف مانند A. M. Best رتبه بندی می شوند. رتبه بندی شامل قدرت مالی شرکت است که توانایی پرداخت مطالبات را اندازه گیری می کند. همچنین به ابزارهای مالی صادره از سوی شرکت بیمه مانند اوراق بهادار ، اسکناس و محصولات اوراق بهادار رتبه بندی می کند.
در سراسر جهان
حق بیمه جهانی ۲٫۷ درصد از نظر تعدیل تورم در سال ۲۰۱۰ رشد کرد و به ۴٫۳ تریلیون دلار رسید و از سطح قبل از بحران بالاتر رفت. بازگشت به رشد و حق بیمه ثبت شده در طول سال پس از دو سال کاهش واقعی مشاهده شد. حق بیمه عمر در سال ۲۰۱۰ ۳٫۲ درصد و حق بیمه غیر عمر ۲٫۱ درصد افزایش یافته است. در حالی که کشورهای صنعتی شاهد افزایش ۱٫۴ درصدی حق بیمه بودند ، بازارهای بیمه در اقتصادهای نوظهور با رشد ۱۱ درصدی درآمد حق بیمه شاهد افزایش سریع بود. صنعت بیمه جهانی به اندازه کافی برای تحمل بحران مالی سالهای ۲۰۰۸ و ۲۰۰۹ سرمایه گذاری کرد و اکثر شرکتهای بیمه سرمایه خود را تا پایان سال ۲۰۱۰ به سطح قبل از بحران بازگردانند. با ادامه بهبود تدریجی اقتصاد جهانی ، به احتمال زیاد صنعت بیمه همچنان در سال ۲۰۱۱ شاهد رشد درآمد برتر در کشورهای صنعتی و بازارهای نوظهور خواهد بود.
اقتصادهای پیشرفته بخش عمده ای از بیمه جهانی را تشکیل می دهند. با درآمد برتر ۱٫۶۲ تریلیون دلار ، اروپا مهمترین منطقه در سال ۲۰۱۰ بود ، پس از آن آمریکای شمالی ۱٫۴۱ تریلیون دلار و آسیا ۱٫۱۶ تریلیون دلار قرار گرفتند. با این وجود اروپا در مقایسه با رشد آمریکای شمالی و آسیا در طول سال شاهد کاهش درآمد برتر بوده است.
چهار کشور برتر بیش از نیمی از حق بیمه را ایجاد کردند. ایالات متحده و ژاپن به تنهایی ۴۰ درصد بیمه جهان را به خود اختصاص داده اند که بسیار بیشتر از سهم ۷ درصد آنها از جمعیت جهان است. بیش از ۸۵ درصد جمعیت جهان را اقتصادهای نوظهور تشکیل می دهند اما تنها ۱۵ درصد حق بیمه را تشکیل می دهند. اما بازارهای آنها با سرعت بیشتری در حال رشد است.
چین انتظار می رود این کشور بیشترین تأثیر را بر توزیع سهم بیمه در سراسر جهان داشته باشد. به گفته سام رادوان از ENHANCE International LLC ، نفوذ حق بیمه کم (حق بیمه به عنوان درصد از تولید ناخالص داخلی) ، جمعیت سالخورده و بزرگترین بازار خودرو از نظر فروش جدید ، رشد حق بیمه به طور متوسط ۱۵-۲۰ سال در پنج سال گذشته بوده است ، و انتظار می رود چین در یکی دو دهه آینده بزرگترین بازار بیمه باشد.
تفاوتهای نظارتی (حقوق بیمه)
در ایالات متحده ، بیمه توسط ایالات تحت قانون مک کاران فرگوسن ، با “پیشنهادات دوره ای برای مداخله فدرال” تنظیم می شود ، و یک ائتلاف غیر انتفاعی از آژانس های بیمه دولتی به نام انجمن ملی کمیسیون های بیمه برای هماهنگ سازی قوانین مختلف کشور و مقررات.کنفرانس ملی قانونگذاران بیمه (NCOIL) همچنین برای هماهنگ کردن قوانین مختلف ایالتی کار می کند.
در اتحادیه اروپا ، سومین دستورالعمل غیر از زندگی و دستورالعمل سوم زندگی ، هر دو در سال ۱۹۹۲ و م effectiveثر در ۱۹۹۴ تصویب شد ، یک بازار بیمه واحد در اروپا ایجاد کرد و به شرکت های بیمه اجازه داد تا در هر نقطه از اتحادیه اروپا بیمه ارائه دهند (مشروط به اجازه از مقامات در دفتر مرکزی) و به مصرف کنندگان بیمه اجازه خرید بیمه از هر بیمه گر در اتحادیه اروپا را داد. در مورد بیمه در بریتانیا ، اداره خدمات مالی مقررات بیمه را از شورای استانداردهای بیمه عمومی در سال ۲۰۰۵ گرفت ؛ [۶۵] قوانین تصویب شده شامل قانون شرکت های بیمه ۱۹۷۳ و دیگری در ۱۹۸۲ ،و اصلاحات در ضمانت و دیگر جنبه های مورد بحث در سال ۲۰۱۲٫
صنعت بیمه در چین در سال ۱۹۴۹ ملی شد و پس از آن تنها توسط یک شرکت دولتی ، شرکت بیمه مردم چین ارائه شد ، که در نهایت به دلیل کاهش تقاضا در محیط کمونیستی متوقف شد. در سال ۱۹۷۸ ، اصلاحات بازار منجر به افزایش بازار شد و تا سال ۱۹۹۵ قانون جامع بیمه جمهوری خلق چین [۶۸] تصویب شد ، و در سال ۱۹۹۸ با تشکیل کمیسیون تنظیم مقررات بیمه چین (CIRC) ، که دارای مقررات وسیع قانونی است ، تصویب شد. اقتدار بر بازار بیمه چین
در هند IRDA مرجع نظارتی بیمه است. بر اساس بخش ۴ قانون IRDA 1999 ، سازمان تنظیم مقررات و توسعه بیمه (IRDA) ، که توسط یک اقدام مجلس تشکیل شده است. آکادمی بیمه ملی ، پونا ، موسسه ایجاد کننده بیمه های اوج است که با حمایت وزارت دارایی و توسط LIC ، شرکت های بیمه عمر و عمومی ارتقا یافته است.
در سال ۲۰۱۷ ، در چارچوب پروژه مشترک بانک روسیه و Yandex ، یک علامت چک ویژه (یک دایره سبز با یک تیک و کادر متنی “Реестр ЦБ РФ” (ثبت دولتی واحد بیمه ها)) در جستجو ظاهر شد. برای سیستم Yandex ، به مصرف کننده اطلاع دهید که خدمات مالی شرکت در وب سایت مشخص شده ارائه می شود ، که دارای وضعیت شرکت بیمه ، کارگزار یا یک انجمن بیمه متقابل است.
مجادلات
خطر را کاهش نمی دهد
بیمه فقط یک مکانیسم انتقال ریسک است که در آن بار مالی ناشی از برخی حوادث ناخواسته از طریق پرداخت حق بیمه به یک نهاد بزرگتر به نام شرکت بیمه منتقل می شود. این فقط بار مالی را کاهش می دهد و نه شانس واقعی وقوع یک رویداد. بیمه هم برای شرکت بیمه و هم برای بیمه شده یک خطر است. شرکت بیمه ریسک موجود را درک می کند و هنگام نوشتن بیمه نامه ارزیابی ریسک را انجام می دهد.
در نتیجه ممکن است حق بیمه افزایش یابد در صورتی که مشخص شود دارنده بیمه نامه مطالبه می کند. با این حال ، اگر بیمه گذار متعهد به برنامه مدیریت ریسک مطابق توصیه بیمه گر شود ، حق بیمه ممکن است کاهش یابد. بنابراین مهم است که بیمه گذاران به مدیریت ریسک به عنوان یک ابتکار مشترک بین بیمه گذار و بیمه گر نگاه کنند ، زیرا یک برنامه قوی مدیریت ریسک ، در عین تثبیت یا کاهش حق بیمه برای بیمه گذار ، امکان مطالبه بزرگ بیمه گر را به حداقل می رساند.
اگر فردی از نظر مالی ثبات داشته باشد و برای رویدادهای غیرمنتظره زندگی برنامه ریزی کند ، ممکن است بتواند بدون بیمه زندگی کند. با این حال ، آنها باید به اندازه کافی برای از دست دادن کلی و کامل شغل و دارایی خود داشته باشند. برخی از ایالت ها ضمانت نامه ، اوراق قرضه دولتی یا حتی سپرده گذاری نقدی به دولت را می پذیرند.
خطر اخلاقی
ممکن است یک شرکت بیمه سهواً متوجه شود که بیمه شدگان آن چنان ریسک پذیر نیستند (زیرا طبق تعریف ، بیمه شده ریسک را به بیمه گذار منتقل کرده است) ، مفهومی که به عنوان خطر اخلاقی شناخته می شود. این امر بسیاری از هزینه های واقعی زندگی با ریسک را عایق می کند ، نادیده گرفتن تدابیری که می تواند ریسک را کاهش داده یا با آن سازگار شود و برخی را وادار می کند که طرح های بیمه را به طور بالقوه ناسازگار توصیف کنند.
پیچیدگی قراردادهای بیمه نامه
بیمه نامه ها می توانند پیچیده باشند و برخی از بیمه گذاران ممکن است همه هزینه ها و پوشش های موجود در بیمه نامه را درک نکنند. در نتیجه ، مردم ممکن است بیمه نامه ها را با شرایط نامطلوب خریداری کنند. در پاسخ به این مسائل ، بسیاری از کشورها قوانین و مقررات قانونی مفصلی را وضع کرده اند که بر همه جنبه های تجارت بیمه حاکم است ، از جمله حداقل استانداردهای بیمه نامه ها و شیوه های تبلیغ و فروش آنها.
به عنوان مثال ، اکثر بیمه نامه ها به زبان انگلیسی امروزه با دقت به زبان انگلیسی ساده تنظیم شده اند. این صنعت به سختی آموخت که بسیاری از دادگاه ها بیمه نامه ها را در برابر بیمه شدگان اجرا نمی کنند در حالی که خود قضات نمی توانند آنچه را که بیمه نامه ها می گویند درک کنند. به طور معمول ، دادگاه ها ابهاماتی را در بیمه نامه ها علیه شرکت بیمه و به نفع پوشش بیمه نامه در نظر می گیرند.
بسیاری از خریداران بیمه های سازمانی بیمه را از طریق کارگزار بیمه خریداری می کنند. در حالی که در ظاهر به نظر می رسد که کارگزار نماینده خریدار (نه شرکت بیمه) است و معمولاً خریدار را در مورد پوشش مناسب و محدودیت های بیمه نامه راهنمایی می کند ، اما در اکثر موارد جبران خسارت کارگزار به صورت کمیسیون به عنوان درصد از حق بیمه ، ایجاد تعارض منافع از این جهت است که منافع مالی کارگزار به سمت تشویق بیمه شده به خرید بیمه بیشتر از آنچه که لازم است با قیمت بالاتر متمایل شود. یک کارگزار به طور کلی با بسیاری از بیمه گذاران قرارداد دارد ، در نتیجه به کارگزار اجازه می دهد بازار را با بهترین نرخ و پوشش ممکن “خرید” کند.
بیمه نیز ممکن است از طریق نمایندگی خریداری شود. یک نماینده وابسته که منحصراً با یک بیمه گر کار می کند ، نماینده شرکت بیمه ای است که بیمه گذار از آن خرید می کند (در حالی که یک نماینده رایگان بیمه نامه های شرکت های مختلف بیمه را می فروشد). همانطور که یک تضاد منافع بالقوه با یک کارگزار وجود دارد ، یک نماینده نوع متفاوتی از تعارض دارد. از آنجا که نمایندگان مستقیماً در شرکت بیمه کار می کنند ، اگر ادعایی وجود داشته باشد ، نماینده می تواند مشتری را به نفع شرکت بیمه توصیه کند. نمایندگان به طور کلی نمی توانند طیف گسترده ای از انتخاب را در مقایسه با یک کارگزار بیمه ارائه دهند.
یک مشاور بیمه مستقل به بیمه گذاران بابت دریافت خدمات بابت خدمات مشابه ، وکالت مشاوره می دهد و بنابراین مشاوره کاملاً مستقل ، بدون تعارض منافع مالی کارگزاران یا نمایندگان ارائه می دهد. با این حال ، چنین مشورتی باید همچنان از طریق کارگزاران یا نمایندگان کار کند تا بتواند برای مشتریان خود پوشش دهد.
مزایای مصرف کننده محدود
در ایالات متحده ، اقتصاددانان و حامیان مصرف کنندگان به طور کلی بیمه را برای ضررهای کم احتمال و فاجعه بار ارزشمند می دانند ، اما برای خسارات کوچک با احتمال زیاد. به همین دلیل ، به مصرف کنندگان توصیه می شود که کسورات بالا را انتخاب کرده و زیان هایی را که باعث اختلال در زندگی آنها نمی شود بیمه نکنند. با این حال ، مصرف کنندگان تمایل دارند که کسورات کم را ترجیح دهند و بیمه می کنند که احتمالاً به دلیل عدم درک یا نادیده گرفتن ریسک کم احتمال زیانهای نسبتاً زیاد و کم را بر احتمال کم بیمه کنند. این امر با کاهش خرید بیمه در برابر ضررهای کم احتمال همراه است و ممکن است منجر به افزایش ناکارآمدی ناشی از خطرات اخلاقی شود.
خط قرمز شدن
خط قرمز خط مشی انکار پوشش بیمه در مناطق جغرافیایی خاص است ، ظاهراً به دلیل احتمال زیان زیاد ، در حالی که انگیزه ادعایی تبعیض غیرقانونی است. پروفایل نژادی یا خط قرمز ، سابقه طولانی در صنعت بیمه املاک در ایالات متحده دارد. از بررسی مواد پذیره نویسی و بازاریابی صنعت ، اسناد دادگاه و تحقیقات سازمان های دولتی ، گروه های صنعتی و دانشگاهی و دانشگاهیان ، مشخص می شود که نژاد از مدت ها پیش سیاست ها و شیوه های صنعت بیمه را تحت تأثیر قرار داده و همچنان نیز تحت تاثیر قرار می دهد.
در جولای ۲۰۰۷ ، کمیسیون تجارت فدرال ایالات متحده (FTC) گزارشی را منتشر کرد که نتایج یک مطالعه در مورد نمرات بیمه های اعتباری در بیمه خودرو را ارائه می دهد. این مطالعه نشان داد که این نمرات پیش بینی کننده موثر خطر هستند. همچنین نشان داد که آمریکایی های آفریقایی تبار و اسپانیایی تبار به طور قابل ملاحظه ای در پایین ترین نمرات اعتباری ، و به طور قابل ملاحظه ای در بالاترین نمره ، در حالی که قفقازی ها و آسیایی ها به طور مساوی در همه نمرات تقسیم شده اند. همچنین مشخص شد که نمرات اعتباری خطر را در هر یک از گروه های قومی پیش بینی می کند ، و FTC را به این نتیجه رساند که مدل های نمره گذاری تنها نماینده خط قرمز نیستند. FTC نشان داد که اطلاعات کمی برای ارزیابی مزایای نمرات بیمه برای مصرف کنندگان در دسترس است.
این گزارش توسط نمایندگان فدراسیون مصرف کنندگان آمریکا ، اتحادیه ملی مسکن عادلانه ، مرکز ملی حقوق مصرف کنندگان و مرکز عدالت اقتصادی به دلیل تکیه بر داده های ارائه شده توسط صنعت بیمه مورد اعتراض قرار گرفت.
همه ایالت ها در قوانین تنظیم نرخ یا در قوانین تجارت عادلانه خود مقرراتی دارند که تبعیض ناعادلانه را که اغلب خط قرمز نامیده می شود ، در تعیین نرخ ها و در دسترس قرار دادن بیمه ها ممنوع می کند.
در تعیین حق بیمه و ساختار نرخ حق بیمه ، بیمه گذاران عوامل قابل اندازه گیری شامل محل ، نمرات اعتباری ، جنسیت ، شغل ، وضعیت تاهل و سطح تحصیلات را در نظر می گیرند. با این حال ، استفاده از چنین عواملی غالباً ناعادلانه یا تبعیض آمیز غیرقانونی تلقی می شود و واکنش در برابر این عمل در مواردی منجر به اختلافات سیاسی در مورد روش هایی که بیمه گران برای تعیین حق بیمه و مداخله مقررات برای محدود کردن عوامل استفاده می کنند ، شده است.
وظیفه بیمه گذار این است که ریسک معینی را در مورد احتمال وقوع ضرر ارزیابی کند. از نظر تئوری هر عاملی که احتمال از دست دادن بیشتری را ایجاد کند ، باید نرخ بالاتری دریافت کند. اگر شرکتهای بیمه همچنان حلال باقی بمانند ، باید از این اصل اساسی بیمه پیروی شود. [نیاز به منبع] بنابراین ، “تبعیض” علیه (به عنوان مثال ، رفتارهای متفاوت افتراقی منفی) بیمه شدگان بالقوه در فرایند ارزیابی ریسک و تعیین حق بیمه ، ضروری است. به عنوان مثال ، بیمه گران از افراد مسن حق بیمه به مراتب بالاتری نسبت به افراد جوانتر برای بیمه عمر اخذ می کنند. بنابراین با افراد مسن متفاوت از افراد جوان رفتار می شود (به عنوان مثال ، تمایز ایجاد می شود ، تبعیض ایجاد می شود). منطق درمان متفاوت به دلیل خطری است که بیمه گذار زندگی می گیرد: افراد مسن به احتمال زیاد زودتر از جوانان می میرند ، بنابراین خطر از دست دادن (مرگ بیمه شده) در هر دوره زمانی بیشتر است و بنابراین حق بیمه ریسک باید بیشتر باشد تا ریسک بیشتر را پوشش دهد. [نیازمند منبع] با این حال ، برخورد متفاوت با بیمه شدگان وقتی هیچ دلیل معتبر و معتبری برای انجام این کار وجود نداشته باشد ، تبعیض غیرقانونی است.
ثبت اختراع بیمه
محصولات تضمینی جدید را می توان از کپی کردن با ثبت اختراع روش تجاری در ایالات متحده محافظت کرد.
یک نمونه اخیر از یک محصول بیمه ای جدید که ثبت شده است ، بیمه اتومبیل مبتنی بر استفاده است. نسخه های اولیه به طور مستقل توسط یک شرکت بزرگ خودروسازی آمریکا به نام بیمه پیشرفته خودرو (ثبت اختراع ایالات متحده ۵،۷۹۷،۱۳۴) و مخترع مستقل اسپانیایی ، سالوادور مینگویون پرز (EP 0700009) اختراع و ثبت اختراع شد.
بسیاری از مخترعان مستقل از ثبت اختراع محصولات جدید حمایت می کنند ، زیرا هنگام ارائه محصولات بیمه ای جدید خود به بازار ، از آنها در برابر شرکت های بزرگ محافظت می کند. مخترعین مستقل ۷۰ درصد از درخواست های ثبت اختراع جدید ایالات متحده در این زمینه را به خود اختصاص داده اند.
بسیاری از مدیران بیمه با ثبت اختراع محصولات بیمه ای مخالف هستند زیرا خطری جدید برای آنها ایجاد می کند. به عنوان مثال ، شرکت بیمه هارتفورد اخیراً مجبور شد ۸۰ میلیون دلار به مخترع مستقل ، Bancorp Services ، پرداخت کند تا بتواند نقض حق ثبت اختراع و سرقت دعوی محرمانه تجاری را برای یک نوع بیمه عمر تحت مالکیت شرکتی که توسط بانکورپ اختراع و ثبت شده است ، حل و فصل کند.
در حال حاضر حدود ۱۵۰ درخواست ثبت اختراع جدید در مورد اختراعات بیمه ای در سال در ایالات متحده ثبت می شود. میزان صدور حق ثبت اختراع از ۱۵ در سال ۲۰۰۲ به ۴۴ در سال ۲۰۰۶ افزایش یافته است.
اولین حق ثبت اختراع بیمه شامل نمونه دیگری از درخواست ارسال شده US2009005522 “شرکت ارزیابی ریسک” بود. این در ۶ مارس ۲۰۰۹ ارسال شد. این درخواست ثبت اختراع روشی را برای افزایش سهولت تغییر شرکت های بیمه توصیف می کند.
بیمه در صورت تقاضا
بیمه درخواستی (همچنین IoD) یک خدمات بیمه ای است که در مواقع نیاز مشتریان را تحت پوشش بیمه قرار می دهد ، یعنی فقط بصورت دوره ای و نه به صورت شبانه روزی که معمولاً توسط بیمه گذاران سنتی ارائه می شود (به عنوان مثال مشتریان می توانند برای یک پرواز واحد بیمه خریداری کنند. یک برنامه بیمه مسافرتی طولانی مدت).
صنعت بیمه و رانت خواری
منتقدان برخی از محصولات و شیوه های بیمه را رانت خواری توصیف کرده اند. [لازم به ذکر است] بدین معنا که برخی از محصولات یا شیوه های بیمه در درجه اول به دلیل مزایای قانونی ، مانند کاهش مالیات ، در مقابل ارائه حفاظت در برابر خطرات حوادث ناگوار مفید هستند. به به عنوان مثال ، بر اساس قوانین مالیاتی ایالات متحده ، اکثر صاحبان مستمری سنوات متغیر و بیمه عمر متغیر می توانند پرداخت حق بیمه خود را در بازار سهام سرمایه گذاری کرده و پرداخت هرگونه مالیات بر سرمایه گذاری خود را تا زمان برداشت برداشتن به تعویق بیندازند یا حذف کنند.
گاهی اوقات این تعویق مالیات تنها دلیلی است که مردم از این محصولات استفاده می کنند. [مورد نیاز است] مثال دیگر زیرساخت های قانونی است که اجازه می دهد بیمه عمر در امانتی غیرقابل برگشت نگهداری شود که برای پرداخت مالیات بر املاک مورد استفاده قرار می گیرد در حالی که عواید آن از مصونیت مصون است. مالیات بر املاک.
دغدغه های مذهبی
نظرات دانشمندان مسلمان در مورد بیمه عمر متفاوت است. بیمه نامه های عمر که سود (یا پاداش تضمین شده/NAV) دریافت می کنند ، عموماً نوعی ربا (رباخواری) تلقی می شوند و برخی حتی بیمه نامه هایی را که بهره ای دریافت نمی کنند ، نوعی غرار (حدس و گمان) می دانند. برخی استدلال می کنند که غرار به دلیل علم عملگر در پشت پذیره نویسی وجود ندارد. دانشمندان خاخام یهودی نیز نسبت به بیمه به عنوان اجتناب از اراده خدا ، اظهارنظر کرده اند ، اما اکثر آنها معتدل را با اعتدال قابل قبول می دانند.
برخی از مسیحیان معتقدند بیمه نشان دهنده عدم ایمان است و سابقه طولانی مقاومت در برابر بیمه های تجاری در جوامع آناپاپتیست (منونیت ها ، آمیش ها ، هوتریت ها ، برادران در مسیح) وجود دارد اما بسیاری از آنها در بیمه خود مبتنی بر جامعه مشارکت می کنند. برنامه هایی که خطر را در جوامع خود گسترش می دهند.